Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров: до какого возраста дают жилищный кредит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.
Как пенсионеру увеличить шансы на одобрение ипотеки
Процент отказов по ипотеке для пенсионеров достаточно высок, поэтому позаботиться об увеличении своих шансов на одобрение заявки точно будет полезно.
Что поможет завоевать благосклонность банка:
- хорошая кредитная история — для таких заёмщиков и условия могут быть более выгодными, и вероятность одобрения выше;
- постоянный клиент банка — к «своим» кредитные организации обычно более лояльны, чем к «чужим», особенно — если у заёмщика оформлен вклад или зарплатная (пенсионная) карта;
- кроме пенсии, у заёмщика есть дополнительный доход (или даже не один), подтверждённый документами — это не обязательно зарплата, доход от официальной сдачи квартиры в аренду тоже подойдёт; чем выше платёжеспособность, тем больше шансов на одобрение заявки и тем большую сумму можно получить;
- возможность привлечь созаёмщиков — их доходы будут учитываться вместе с доходами основного заёмщика, и это не только повысит шансы на получение ипотеки, но и может увеличить её сумму. Хорошо, если созаёмщики моложе;
- готовность внести большой первоначальный взнос или предложить в залог имеющуюся в собственности недвижимость — это уменьшает риски банка, а значит, он охотнее пойдёт навстречу;
- согласие на страхование жизни и здоровья — при отказе от этой страховки шансы на одобрение заявки могут сразу упасть до нуля.
Льготы при покупке квартиры в ипотеку
При ипотеке дополнительно к основной льготе можно получить еще до 390 тысяч рублей на фактически уплаченные проценты.
Максимальный размер налоговой льготы за уплаченные проценты по ипотеке составляет 3 млн рублей.
|
Наименование |
Основной — при покупке |
На проценты по ипотеке |
|
Максимальный размер имущественного вычета |
2 000 000 рублей |
3 000 000 рублей* |
|
Сумма к возврату |
260 000 руб. (13% х 2 млн руб.) |
390 000 руб. (13% х 3 млн руб.) |
Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?
-
Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.
-
Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.
-
Возьмите справку с места работы.
-
Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.
-
Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.
-
Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.
-
Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.
Может ли пенсионер получить налоговый вычет
Пенсионеры не могут получить налоговый вычет, поскольку не платят подоходный налог. Пенсии не облагаются НДФЛ (п. 2 ст. 217 НК РФ). «Поэтому физическое лицо, не имевшее в течение года доходов, с которых им уплачивался НДФЛ по ставке 13%, и получавшее доходы только в виде госпенсии и социальных доплат к ней, не имеет оснований для получения имущественных вычетов», — разъяснили в ФНС.
Исключение составляют работающие пенсионеры, с доходов которых удерживается 13%, уточнил Артем Баранов. Либо если пенсионер сдает квартиру и платит НДФЛ. «В данном случае сдача в аренду будет являться доходом для пенсионера, с которого он будет платить налог в размере 13%», — добавил юрист.
Налоговые резиденты России (живут в стране не менее 183 дней в течение года и уплачивают налог с зарплаты) могут получить у государства до 13% от стоимости приобретенной недвижимости, но не больше установленного лимита для налогового вычета: 2 млн руб. — для строительства или покупки жилья, 3 млн руб. — при погашении процентов по ипотеке. Таким образом, сумма имущественного налогового вычета может составить до 650 тыс. руб.: 260 тыс. руб. — за покупку квартиры и 390 тыс. руб. — уплаченные проценты по ипотеке.
Как получить ипотеку в банке пенсионеру: порядок действий
Основной способ оформления ссуды заключается в подаче пакета необходимых документов непосредственно в офисе банка. Но в большинстве случаев подать первичную заявку можно и на официальном сайте компании. Как правило, для этого нужно зайти на официальный сайт банка, выбрать подходящий ипотечный продукт и кликнуть по кнопке «Оформление заявки» или «Подать заявку». После этого останется только заполнить анкету и ждать решения – при положительном ответе специалисты банка свяжутся с клиентом и обозначат следующий порядок действий.
Помимо документов на приобретаемую недвижимость от заемщика обычно требуются:
- паспорт;
- справка о доходах;
- справка с работы по форме 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Также порой нужны:
- свидетельство о получении ИНН;
- свидетельства о браке/разводе;
- документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом;
- документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).
В отдельных случаях могут потребоваться какие-то иные бумаги, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться по этому вопросу на его горячей линии или сайте.
Могут ли оформить ипотеку неработающие пенсионеры?
При оформлении ипотеки для пенсионеров банк заинтересует размер дохода, а не его источник. Поэтому ипотека неработающим пенсионерам доступна, если у них достаточно средств для исполнения кредитных обязательств.
По данным Росстата, средний размер страховых пенсий по старости для неработающих пенсионеров в 2023 году составляет более 20 тысяч рублей, средняя социальная пенсия – более 12 тысяч рублей, а пенсия по инвалидности – более 12,5 тысячи рублей. При этом прожиточный минимум неработающих пенсионеров с января 2023 года составляет 12 363 рубля. Это среднестатистические показатели, реальные цифры отличаются как в меньшую, так и в большую сторону.
Пенсионные выплаты – более стабильный доход, чем зарплата. Любую работу можно внезапно потерять, а государственная пенсия никуда не денется. Поэтому наличие заработка или дохода не обязательно, если размера пенсии достаточно для выплат по ипотеке.
В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:
| Банк | Предельный возраст, лет | Первый взнос, от % | Ставка, от % | Кредитует неработающих пенсионеров | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 75 | 15 | 10 | да | возможно снижение ставки за счет электронной регистрации сделки и при участии в программе субсидирования со стороны застройщика |
| Транскапиталбанк | 75 | 5 | 11,75 | да | На период стройки ставка +1%, чем выше первый взнос, тем ниже ставка |
| Акбарс банк | 70 | 10 | 10,5 | нет | Чем выше первый взнос, тем меньше ставка |
| Совкомбанк | 85 | 10 | 10,9 | да | дополнительно пенсионерам оформляется обязательно страховка на первый год около 2% |
На официальном сайте каждого их них есть свои калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать процент выплат. Проще всего — зайти туда и попробовать подобрать схему кредитования под себя.
Наиболее лояльными к пенсионерам банками являются следующие.
- Совкомбанк — достаточно большие возрастные рамки для выдачи ипотеки, что может сыграть решающую роль.
- Сбербанк — имеются различные социальные программы, которые могут подойти конкретному клиенту. Сбербанк считается лидером по количеству заемщиков пенсионного возраста на российском рынке, в том числе и в сфере ипотечного кредитования.
- Россельхозбанк – отличается лояльным отношением к пожилым клиентам и всегда имеет в запасе пару-тройку социально-ориентированных тарифов.
Какие банки дают ипотеку пенсионерам
Среди кредитных предложений можно встретить немало специализированных программ для людей пенсионного возраста. Представляем вашему вниманию краткий обзор некоторых ипотечных программ для пенсионеров в российских банках. Данные актуальны на первый квартал 2019 года.
В Сбербанке жилищное кредитование для пенсионеров не оформлено как отдельный банковский продукт. Пенсионер может получить заем на сумму от 300 000 рублей на срок от года до 20 или 30 лет (зависит от конкретной программы). Максимально допустимый возраст заемщика на момент погашения займа — 75 лет. Если ипотека предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости (например, кредитование под залог уже имеющегося жилья или ипотека для неработающих пенсионеров), максимально допустимый возраст клиента на момент выплаты займа — 65 лет. По программам Сбербанка гражданин, получающий пенсию, может приобрести разные виды недвижимости: строящееся и готовое жилье в городе, загородную недвижимость. Есть возможность получить деньги на строительство частного дома. Размер первоначального взноса зависит от типа приобретаемой недвижимости и составляет 15-25%. Размер ставок начинается от 8,5% (кредит на строящееся жилье) и рассчитывается индивидуально.
По традиции следующий по списку банк — ВТБ. Здесь ставки начинаются с 9,8% (военная ипотека), отдельной программы для пенсионеров нет — кредитование людей старшего возраста проводится на общих условиях. Максимальный возраст на момент погашения кредита для мужчин составляет 65 лет, для женщин — 60 лет. Возрастные рамки также зависят от рода деятельности, которой занимается клиент. Для некоторых профессий, в том числе для госслужащих, есть возможность оформления ипотеки до 75 лет. В банке есть ипотека на строящееся и готовое жилье, есть кредиты под залог имеющейся недвижимости. Минимальный размер первоначального взноса — от 10%.
Специальные кредиты на покупку жилья пенсионерам предоставляет Совкомбанк:
- возраст на момент погашения займа до 85 лет;
- наличие официального трудоустройства;
- стаж на последнем месте трудоустройства от 4 месяцев;
- ставка от 11,9%;
- размер первоначального взноса от 10%;
- допускается до 4 созаемщиков по ипотеке с учетом их дохода.
В Россельхозбанке ипотеку получатели пенсии могут оформить на следующих условиях:
- максимальный возраст на момент погашения — 65 лет. Если есть созаемщик, которому на момент погашения будет не больше 65 лет, максимально разрешенный возраст основного заемщика увеличивается до 75 лет;
- первоначальный взнос от 15%;
- сумма кредита от 100 000 рублей;
- ставка от 9,5% (при первоначальном взносе от 20%);
- на средства банка можно купить первичное и вторичное жилье, таунхаус с участком.
И еще одно кредитное предложение от банка Дельтакредит:
- возраст на дату погашения займа до 65 лет (при наличии более молодого созаемщика до 70 лет);
- ставка от 8,75% годовых;
- первоначальный взнос от 15%;
- возможность приобрести любой вид жилья — квартиру, апартаменты, дом с участком, машиноместо или гараж.
У ипотеки для пенсионеров немало плюсов:
- доступный ежемесячный платеж;
- ставка ниже, чем по потребительскому кредиту;
- возможность оформить заем без первоначального взноса с помощью залоговой ипотеки;
- возможность воспользоваться налоговым вычетом для возврата средств, затраченных на выплату процентов и стоимости жилья.
При этом у данного вида кредитования есть свои минусы:
- потенциальному заемщику могут отказать даже при наличии достаточного дохода;
- многие банки требуют наличие более молодого созаемщика;
- в некоторых кредитных организациях нет возможности оформить кредит на покупку и строительство частного дома.
Выбор кредитных программ для пенсионеров на первый взгляд достаточно большой. Практика показывает, что это разнообразие доступно не каждому получателю пенсии — банки тщательно отсеивают клиентов по уровню дохода, возрасту и другим критериям.
В качестве альтернативы привычной ипотеке, когда банк выдает заемщику деньги на покупку жилья, есть обратная ипотека. Ее суть состоит в том, что собственник получает выплаты от банка в определенном размере, а после смерти его недвижимость становится собственностью кредитора.
В июле 2018 года во время принятия поправок к пенсионному законопроекту заместитель директора Института соцанализа и прогнозирования Владимир Назаров указал на то, что в связи с повышением пенсионного возраста необходимо развивать инструмент обратной ипотеки. На данный момент пилотной организацией по развитию данного вида кредитования является Сбербанк. Если дети не заботятся о родителях, пенсионеры могут получать деньги за счет недвижимости, не сталкиваясь при этом с мошенничеством риелторов и сохраняя финансовую стабильность до конца. Поэтому обратная ипотека актуальна для пенсионеров, которые хотят иметь еще один источник дохода помимо стандартной пенсии.
Что важно знать об ипотеке для пенсионеров?
По ипотеке для пенсионеров велик риск отказа из-за недостаточного дохода. Чем старше заявитель, тем сложнее ему получить положительное решение от банка. Повысить свои шансы можно, следуя советам:
- Обращаться стоит в банк, в котором у пенсионера открыт счет, были ранее взяты кредиты или находятся накопления. Заявки от своих клиентов в банках одобряют чаще.
- Перед тем как подать заявку на ипотеку, нужно закрыть все кредитные карты и текущие займы.
- Выгодно пригласить более молодого созаемщика, который сможет в случае затруднений погасить обязательства по ипотеки. Количество третьих лиц, участвующих в сделке, может доходить до 4.
- Все получаемые доходы нужно доказать: получить справки с работы или от ФНС о самозанятости, если это возможно.
- Накопить сумму на крупный первоначальный взнос. Чем больше денег можно внести при оформлении сделки, тем лучше.
При посещении банка нужно учесть, что внешний вид и настроение заемщика также оцениваются. Более лояльны менеджеры к активным пенсионерам, без видимых проблем со здоровьем.
Какой пенсионер может получить ипотеку?
Банк охотнее выдаст ипотеку пенсионерам, которые:
- моложе 65 лет;
- продолжают трудовую деятельность;
- имеют первоначальный взнос в размере 40-50% от стоимости жилья;
- готовы привлечь к сделке третьих лиц;
- имеют возможность проводить выплаты — кроме трудоустройства это может быть наличие пассивного дохода или высокий размер пенсии;
- не имеют просроченной задолженности по кредитам, налогам и штрафам;
- могут предложить в залог недвижимость, помимо покупаемой квартиры или дома;
- не выплачивают суммы по другим обязательствам перед банками.
Все доходы нужно подтверждать документально, тогда банк сможет принять их во внимание, выдавая решение. Допустимо работать неофициально, тогда нужно подать справку в свободной форме, заверенную работодателем.
Документы для оформления
Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:
- заполненное заявление;
- паспорт;
- справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
- трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
- СНИЛС;
- документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
- водительские права и загранпаспорт, если имеются.
Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:
- предварительный договор купли-продажи;
- правоустанавливающие бумаги;
- техническую документацию;
- результаты оценки.
Как осуществляется расчет
После того, как был получен ответ на главный вопрос: Может ли пенсионер получить ипотеку для покупки квартиры? — следует произвести расчет размера займа, срока и переплаты. Обычно для этого на официальных ресурсах кредитных учреждений есть ипотечный калькулятор. Однако, результаты вычислений будут носить информационный характер. При работе с гражданами пенсионного возраста чаще используется индивидуальный подход.
Единственным правильным решением будет изучение специальных программ, позволяющих взять ссуду пенсионерам для покупки жилья. Только потом следует обращаться в банк с наиболее подходящими условиями. Главное в этом вопросе учесть возраст, так как на сайтах чаще всего указан конечный возраст оплаты долга. Поэтому увидев значение 75 лет, нужно понимать, что это максимальный возраст на момент погашения. Если долговое обязательство берется на 10 лет, на время составления договора, льготнику должно быть не более 64 лет.
Говоря о том, дается ли ипотека пенсионерам с плохим здоровьем, можно ответить отрицательно. Ведь для банка это высокий риск. После того, как менеджер подведет итог, обязательно прозвучит вопрос о состоянии здоровья. При подобных проблемах будет выдан отказ даже при наличии созаемщика и залога. Единственным шансом получить кредит становится недвижимость, имеющая высокую стоимость. Залог элитного жилья или участка — это привлекательное условие для любого банка.
Кроме того необходимо учитывать, что чем больше возраст, тем дороже будет обходиться страхование жизни и здоровья. При отказе от страховки ставку обычно увеличивают на 1 %. Просчитав, как поступить выгоднее, купить страховку или увеличить процентную ставку, становится, очевидно, что лучше отказаться от страхования жизни. По сути, страхование жизни призвано защитить именно банк от возможных рисков. При наступлении смерти пенсионера долги могут лечь на плечи наследников, и чтобы не оплачивать ипотеку, им придется отказаться от наследства.