Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Доплата за ремонт после ДТП: с кого взыскать деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Часто бывает так, что автосервис, не получив достаточную для ремонта сумму, требует доплаты с владельца машины. Но это незаконно, страхователь не должен нести расходы по восстановлению ТС, если он не виновен в происшествии.
Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения.
Теперь подробнее рассмотрим каждый из пунктов.
Запрос экспертизы в страховой компании.
Если страховая компания занизила сумму выплаты, то вы можете потребовать обоснования этой суммы, т.е. нужно получить копию заключения эксперта, а также необходимо ознакомится с материалами выплатного дела, при ознакомлении с делом необходимо провести фотофиксацию всех документов.
Однако, копию заключения эксперта вы от страховой не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и ознакомившись с материалами дела вы в этом убедитесь.
Проведение независимой экспертизы
Если вы не согласны с суммой выплаты страховой премии, то необходимо определить какая же сумма будет объективно достаточной для восстановления автомобиля, для этого вам необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости восстановительного ремонта руководствовался правилами установленными Центральным Банком РФ и действующим законодательством.
Досудебная претензия к страховой о незаконном снижении страховой выплаты
Необходимо составить грамотную претензию в адрес страховой компании и направить ее по юридическому адресу или лично вручить в офисе страховой компании под роспись и печать, к претензии обязательно приложите копию или второй экземпляр заключения эксперта, а также реквизиты счета для перечисления страховой выплаты.
Почему страховая компания занижает выплату и не увеличит ее по претензии?
Все очень просто, по статистике из 10 человек, которые остались недовольны заниженной суммой страховой выплаты обратится в суд только 1. И страховые компании это знают, именно поэтому вероятность получить всю страховую выплату после подачи претензии крайне низка, т.к. к страховой компании не будет применять никакая санкция за необоснованный отказ.
И только когда вы обращаетесь в суд, для страховой компании появляются определенные финансовые риски, которые обычно и вынуждают ее выплатить оставшуюся сумму.
Иск в суд к страховой об обжаловании занижения страхового возмещения и взыскании неполученной суммы
Исковое заявление в суд против страховой выплатившей заниженную страховку это самый действенный инструмент по защите ваших прав.
Как это работает? Когда вы подаете иск в суд, то ваше дело автоматически передается в юридический отдел страховой компании и его изучает руководитель юридической службы. Юристы оценивают перспективу этого дела и вырабатывают вектор по которому страховая компания выйдет с наименьшими потерями.
В такой ситуации вам больше не придется разговаривать с менеджерами “девочками” и “мальчиками” в офисах компаний, вашим делом будут заниматься адекватные люди, которые понимают правовые и финансовые последствия нарушения Ваших прав.
Это происходит в силу того, что в исковом заявлении сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, а применяются еще ряд правовых инструментов.
При занижении суммы страховой выплаты подается исковое заявление о взыскании:
- недоплаченной суммы страхового возмещения
- компенсации причиненного морального вреда
- процентов за пользование чужими денежными средствами
- расходов на составление документов и оплату услуг представителя
- расходов на проведение независимой экспертизы
- расходов на составление доверенности у нотариуса
- штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы
Отдельно хочется сказать по поводу последнего пункта, штраф взыскивается со страховой компании в пользу страхователя т.е. в вашу пользу.
(При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. )
Данная мера ответственности установлена ст. 13 ФЗ РФ “О защите прав потребителей” оформить как цитату
То есть, от всей суммы, которую суд присудил в вашу ползу еще взыскивается штраф, за то, что страховая компания занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашей претензии.
Именно благодаря всем этим инструментам очень часто страховые компании сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем, либо добровольно исполнить требования содержащиеся в претензии.
Большим плюсом является тот факт, что страховая компания уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые действия предусмотренные законом для получения страховой выплаты, осталось решить вопрос только с размером возмещения это существенно упрощает задачу.
Фактическое получение страховой суммы
Когда вы подали исковое заявление в суд, то дело может закончится решение суда, мировым соглашением,добровольным исполнением страховой компанией своих обязательств.
Мировое соглашение и добровольное исполнение обязательств предполагает добровольную, фактическую выплату денежных средств составляющих разницу между заниженной выплатой и суммой фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.
Самое интересное начинается, когда суд вынес решение о взыскании денег со страховой, в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения и вам предстоит получить свои денежные средства.
- подача исполнительного листа в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП)
- подача исполнительного листа в банк, в котором у страховой компании есть счета.
Случай № 1: намеренное занижение страховой суммы
В подобной ситуации нужно предпринять следующие действия.
- Запросить у СК копию акта о страховом случае. В нем должны быть указаны все обстоятельства автопроисшествия. Документ выдается по письменному ходатайству страхователя в течение 3-х дней с момента получения заявления (если акт уже составлен) или с момента оформления акта, если запрос подан до его готовности.
- Проверить правильность расчетов. Для этого можно воспользоваться справочником на сайте РСА. Если стоимость деталей уменьшена, значит, и страховая сумма рассчитана неверно. Важно учитывать, что подобная проверка является только предварительной оценкой перспективности спора со страховщиком и не заменяет профессиональной экспертизы.
- Получить независимую оценку ущерба. Для этого нужно обратиться в организацию или к отдельному мастеру, выполняющему подобные работы, при условии, что он внесен в общий реестр и имеет право на данную деятельность. Стоимость услуги зависит от региона, а квалификацию работника можно проверить на официальном сайте Министерства юстиции РФ.
- Направить досудебную претензию страховщику. Это обязательный этап перед подачей искового заявления (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). В течение 10 дней компания рассмотрит обращение, выплатит недостающую сумму либо отправит официальный отказ в удовлетворении требований. Если за это время не получен ответ, можно готовить исковое заявление в суд. Претензия составляется в свободной форме с указанием реквизитов сторон, обстоятельств ДТП, требований к страховщику, даты и подписи заявителя.
- Обращение в суд. В исковом заявлении нужно указать те же факты, что и в претензии. Также следует дополнить его информацией о попытке досудебного урегулирования вопроса, требованиями о возмещении издержек и неустойки за каждый день просрочки (1% от разницы в положенной и полученной компенсации и/или 0,05% за каждый день несоблюдения сроков письменного ответа на претензию).
Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего
Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.
Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.
Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.
Компания специально занижает сумму
Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:
- Потребовать от сообщества копию акта о страховом событии. Документ содержит все тонкости происшествия. Бумага выдается в течение трех дней с момента подачи обращения или составления соглашения.
- Перепроверить расчетные данные. На официальном сайте РСА существует в открытом доступе справочник. Если итоговая платежка не совпадает с результатами автостраховки, данные специально занижаются.
- Провести самостоятельную экспертную оценку. Мастер (организация) должен находиться в общем реестре и обладать соответствующим сертификатом.
- Адресовать досудебную претензию страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи. Если за этот срок водитель не получит ответ, можно направить иск в суд. Требование составляется в свободной форме с учетом всех обстоятельств.
- Подача заявления в суд с возможностью досудебного разбирательства и возмещение неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за задержку ответа на жалобу).
Как быть, если максимальной компенсации недостаточно для ремонта авто?
Стоимость ремонта дорогих авто после серьезной аварии, как правило, значительно выше даже максимально возможной компенсации. По закону страховщик не может выплатить больше установленного максимума. Но как быть пострадавшей стороне, если выплаченного недостаточно для полноценного ремонта?
В этом случае пострадавшей стороне пригодится расчет стоимости ущерба, проведенного экспертом, на основании которого можно требовать с виновника аварии недостающей суммы.
Для начала можно попытаться решить вопрос в досудебном порядке, отправив соответствующее письмо виновнику, с требованием покрыть недостающую разницу собственными средствами. В большинстве случаев, не желая ввязываться в судебные разбирательства, виновники ДТП соглашаются возместить ущерб. Если пострадавшая сторона получит отказ, или ответа не будет вовсе, можно собирать документы для подачи иска в суд.
Выплата по соглашению – это ловушка?
Наша задача – рассказать, что делать, когда страховщик выплатил меньше, чем необходимо на ремонт. Ведь для потерпевшего нет разницы, по какому основанию он получит деньги по ОСАГО, важно, что их мало.
Водителям нужно знать, что не все способы одинаково «полезны». Самый легкий вариант получить деньги по ОСАГО – это заключить соглашение. Подписать такое предлагают почти всем потерпевшим. Но соглашаясь на его подписание, есть риск остаться без доплаты.
Одним из условий соглашения будет пункт о том, что данной выплатой страховщик исполняет все свои обязанности перед потерпевшим. Иными словами, сумма, указанная в соглашении, окончательная и изменению не подлежит.
Страховая компания предлагает добровольно выплатить деньгами лишь часть ущерба, к примеру, по закону размер ущерба от ДТП с учетом износа составит 130 000 – 140 000 рублей, а соглашение предложат подписать лишь на 90 000. Но бывают случаи и более невыгодных сделок со страховыми компаниями.
Поэтому, прежде чем соглашаться с выплатой, убедитесь, что знаете точную сумму ущерба.
Но что делать, если вы подписали, и вам в итоге выплатили мало. В таком случае необходимо сперва обращаться в СК с заявлением о расторжении такого соглашения, а если досудебно решить не получится (включая обращение к финансовому уполномоченному), обращаться в суд для оспаривания данного соглашения и взыскании недоплаченного страхового возмещения.
Однако, расторгнуть будет очень сложно, ведь придется доказать, что сделка заключалась под влиянием заблуждения.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Существуют и законные основания, из-за которых сумма вашего возмещения окажется заниженной.
В основном это делается по следующим причинам:
- Исключение повреждений из итоговой сметы суммы возмещения — в расчеты не входят расходы на восстановление лакокрасочного покрытия (ЛКП), если общая площадь его повреждений составляет более 25%, а также если детали с поврежденным ЛКП имели сквозную коррозию.
- Износ деталей, подлежащих замене — данный вопрос является причиной частых судебных споров и до конца еще не урегулирован законодательством. С 2014 г. предел снижения стоимости заменяемых деталей установлен на уровне 50% от их цены в новом состоянии.
- Занижение стоимости деталей при расчете суммы выплаты — поскольку стоимость запчастей берется из утвержденного справочника РСА, отсюда разница в цене.
- Так называемая экспертная погрешность — на ее основании страховщик может занижать возмещение на 10%.
- Расчет возмещений без учета УТС — утеря товарной стоимости обязательна к выплате по закону (Постановление ПВС РФ от 2005 г.). Но на деле заставить СК раскошелиться еще и на УТС дело сложное и это почти всегда предполагает судебное разбирательство.
Проведение независимой экспертизы
До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.
У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.
Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.
Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.
В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант — дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.
Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется, если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна — нужны только эти документы (акт и заключение).
- Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы надписью «исправленному верить» и печатью.
- Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
- Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
- Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе — страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.
Доплаты, если не хватило ОСАГО, возможны. Но придётся постараться
Споры, связанные с взысканием ущерба в результате ДТП, достаточно сложны. Вот почему так важно двигаться по определённому алгоритму и знать нюансы. Во-первых, ущерб, причинённый машине, возмещается страховой компанией с учётом износа. При этом разницу между фактическими расходами и выплатой можно взыскать с виновника аварии.
Во-вторых, сумма убытков в первую очередь взыскивается со страховщика. Пока не выбран лимит в 400 тысяч рублей либо не произведено восстановление машины (нет заключения эксперта), предъявлять претензии виновнику ДТП бесполезно. Оптимальный вариант для взыскания расходов – проведение ремонта на легальной СТО, где будет полное отражение всех затрат. Но в этом случае нужно сначала оплатить ремонт, а потом – взыскивать расходы.
Возможен и другой вариант, при котором убытки в сумме, превышающей лимит ОСАГО, возмещаются на основании заключения эксперта. Однако предъявить можно лишь сумму фактических расходов (то есть без НДС и прочего). Если вы оказались в такой ситуации, советуем обратиться за правовой помощью – самостоятельно решить вопрос едва ли получится.
Отметим, что на данный момент чаще всего компенсация осуществляется в натуральной форме (то есть страховщик сам ремонтирует авто, которое попало в ДТП). Сейчас это распространенная практика, так как лимитов по выплатам зачастую не хватает.
Как меняется КБМ? Таблица
Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.
Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.
Посмотрите внимательно:
- цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
- красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
- синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
- а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
- все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
| Коэффициент КБМ на период | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | Более 3 ДТП | |
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.
Увеличение стоимости ОСАГО для нарушителей ПДД
В первую очередь рассмотрим новый пункт 2 статьи 9 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
2. В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:
а) назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за управление транспортным средством в состоянии опьянения или за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть одного или нескольких лиц, либо назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами за невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или за оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся (в случае заключения договора обязательного страхования в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами в полном объеме или со дня окончания срока уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью), следующим лицам:
- водителям, указываемым в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, – в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
- страхователю по заключаемому договору обязательного страхования – в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями;
Что такое КБМ и каковы его функции
Одним из учитываемых в расчете ОСАГО коэффициентов, в котором заложены риски страховой компании, является бонус-малус. Его величина зависит от навыков безаварийного вождения страхователя. Их оценка проводится за страховой период, который завершается 31 марта. При обращении после этой даты к водителю будет применяться новый коэффициент.
Если в учетном периоде страхователь не допустил ДТП, то при покупке нового ОСАГО он может рассчитывать на скидку. Если же водитель участвовал в аварии, которая произошла по его вине, в результате чего страховой компании пришлось компенсировать причиненные им убытки, то автостраховка для него станет дороже.
Основными функциями КБМ является:
- уменьшение рисков страховщика, обусловленных финансовыми затратами при осуществлении компенсационных выплат;
- снижение числа обращений за возмещением по незначительным страховым эпизодам;
- стремление водителей ездить, не допуская ДТП.
Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО
Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.
Важнейшим показателем, характеризующим безаварийность езды, выступает бонус-малус. Чем более профессионально и аккуратно водитель управляет транспортным средством, тем он ниже.
Если в предыдущем страховом периоде водитель не попадал в аварию, ему будет предоставлена 5-процентная скидка. Она является накапливаемой и может достичь 50%. Если же автомобилист спровоцировал ДТП, тогда множитель увеличится и, как результат, ОСАГО после аварии подорожает.
Закон не позволяет страховщикам самостоятельно изменять КБМ. Если подобное произошло, и действия организации не обоснованы, можно направить жалобу. Она подается в правоохранительные органы. Однако нужно понимать, когда действия организации правомерные. В этой ситуации добиться изменения повышающего коэффициента не удастся. Закон позволяет организации увеличить цену ОСАГО, если:
- гражданин скрылся с места происшествия;
- раннее лицо пренебрегало правилами и ездило без страховки;
- были предоставлены ложные данные об особенностях ДТП;
- в момент аварии лицо находилось под действием алкоголя или наркотических веществ;
- авария была допущена умышленно.
Если доказано, что гражданин не является виновником происшествия, КБМ остаётся на прежнем уровне. В случае продления полиса на следующий год, должна быть предоставлена скидка.
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Когда меняется повышающий коэффициент ОСАГО в 2023 году? | При продлении страховки. |
| Повысится ли КБМ, если водитель не виновен в происшествии? | Нет, показатель сохранится на прежнем уровне. |
| Как избежать повышения КБМ? | Соблюдать ПДД и стараться не попадать в аварии. |
| Что делать, если коэффициент ОСАГО повысили ошибочно? | Обратиться в предыдущую компанию и получить справку или самостоятельно проверить базу РСА. Затем данные предоставляются новому страховщику. Если он отказывается менять коэффициент, можно инициировать судебное разбирательство. Альтернативой выступает направление жалобы в уполномоченный орган. |