Банкротство или дефолт: когда могут простить ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство или дефолт: когда могут простить ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Ипотека представляет собой кредит, где в качестве залога выступает имущество заёмщика. В качестве имущества может быть квартира, дом, земельный участок, гараж. В основном, человек берёт ипотеку на недвижимость. Но он имеет право на своё усмотрение распоряжаться полученными кредитными денежными средствами.

Дефолт – это отказ оплаты по долгам, причем как по основной задолженности, так и по процентам и иным кредитным обязательствам. Дефолт может быть объявлен как компанией, так и государством. В первом случае за дефолтом, как правило, следует банкротство организации.

Во втором случае дефолт носит название суверенного и означает упадок или даже полную остановку различных секторов экономики. В результате государство признает свою неплатежеспособность и может отказаться обслуживать как внешние займы, так и внутренние (например, перестать платить зарплаты бюджетникам).

Также дефолт могут объявлять и физические лица – в судебном порядке подтверждается факт их банкротства, после чего долги списываются.

Дефолт 2022: что будет с кредитами при дефолте в России

Низкая финансовая грамотность населения порождает вопрос, что будет с кредитами при дефолте в России 2022. Люди даже с высшим образованием путают этот термин с девальвацией и деноминацией.

В широком понимании этого термина: дефолтом называют невозможность уплаты заемщика кредитору; в роли должника может выступать и государство (широкое), и отдельная организация (узкое понимание термина); есть простой, он делится на суверенный (государство просто неспособно рассчитаться с долгами) и перекрестный (не может вернуть долг по одному направлению, а его расценивают как невозможность выплат и по другим задолженностям; есть технический, когда затруднения временные, и в силу объективных обстоятельств есть только два пути – объявить дефолт или заплатить, хотя если есть перспективы, можно заключить соглашение с кредитором.

Суверенных дефолтов в прошлом веке произошло почти 170 в разных странах планеты. В нынешнем столетии уже три страны прошли через эту процедуру – это Греция, Эквадор и Ямайка. Дефолт мог случиться и в развитых странах, но их поддержали финансовыми инструментами Центробанки. Что будет с кредитами при дефолте в России 2022, спрашивать преждевременно. Эксперты уверены, что его не будет.

Экономисты уверены, что влияние вовсе отсутствует, особенно если речь идет не о задолженности государства зарубежным заимодавцам, а о погашении долга заемщика частной кредитно-финансовой инстанции. Что бы ни случилось с экономикой страны, нельзя просто взять и не заплатить из-за того, что она в дефолте.

Обязательства оформлены юридически и таковыми остаются, идет ли речь о банке, который выдал кредит, или о его преемнике, если прежний банк обанкротился.

Сам дефолт способен поднять ставку по выдаваемым кредитам. Это делается для того, чтобы банки не обанкротились.

Они не исчезнут по мановению волшебной палочки и не простятся из-за того, что все в стране рухнуло.

Заемщик для банка остается единственной надеждой, отсюда и последствия изменившейся ситуации:

• задолженности будут требоваться активнее и настойчивее; меры будут предприниматься более жесткие; не исключены требования погасить кредит досрочно, обращение в суды и привлечение судебных приставов; запуск процедуры банкротства со всеми ее прелестями: описью имущества, его продажей для погашения долга.

Влияние дефолта на ипотеку

Разбирая вопрос, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно учесть множество факторов — условия договора, наличие страховки и так далее. По статистике даже в нормальном режиме почти 5% заемщиков сталкиваются с трудностью погашения ипотеки на пятом-шестом году.

Если заемщик сталкивается с проблемами, к примеру, из-за потери работы, развода, появления ребенка, он может обратиться в банковское учреждение с просьбой отсрочить платеж на определенный период. Кредитор проверяет заемщика. Если он убеждается, что финансовые трудности имеют временный характер, оформляется реструктуризация или кредитные каникулы. Такая «пауза» зачастую выгоднее, чем в дальнейшем судиться с человеком, забирать квартиру, а впоследствии пытаться продать ее на торгах.

Более сложный вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта государства. Когда экономистов спрашивают о возможности банкротства на уровне государства, они уверяют, что на ближайшие годы это невозможно. Причина в том, что у России практически отсутствуют внешние долги (наоборот, многие должны ей), а во-вторых, золотовалютный резерв создает большой запас прочности.

Как девальвация влияет на кредиты?

Еще одна отрасль, на которую она влияет – это кредитование. В целом девальвация отрицательно влияет на рынок кредитования. В банковской сфере сразу начинается паника. Финансовые учреждения могут повышать процентные ставки, снижать цену залога и другими способами ущемлять права клиентов.

Влияние девальвации на кредитование заключается в следующем:

1. Количество льготных предложений существенно сокращается.
2. Уменьшаются максимальные суммы кредитования.
3. Снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, подтверждения дохода и с минимумом документов.
4. Количество отказов в выдаче займа увеличивается.

При этом сами граждане ввиду денежных трудностей меньше берут кредиты. Отмечается затихание рынка. Многие пытаются брать кредиты в иностранных валютах для выигрыша на курсе, но это довольно сложно им имеет свои подводные камни.

На что имеют и на что не имеют права банки?

Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.

Что делать заемщику при девальвации и дефолте?

Существует ряд конкретных рекомендаций, которые стоит брать на вооружение:

1. Не стоит брать валютные кредиты, если вы получаете прибыль в рублях. Это чревато серьезными переплатами. Да и в принципе при угрозе дефолта и девальвации с валютными займами стоит быть максимально осторожными.
2. Лучше брать крупные ссуды. Они практически всегда имеют фиксированные ставки. Соответственно, в случае нестабильности никто не потребует с вас больше, чем полагается.
3. Обязательно читайте кредитный договор перед подписанием и обращайте внимание на отношение банка к ставкам. Лучше, чтобы вне зависимости от обстоятельств они не менялись.
4. Если вы взяли кредит в валюте, то при невыгодном изменении курса при наличии возможности погасите его досрочно. В противном случае стоит обратить внимание на реструктуризацию с переводом кредита в рублевый.
5. Рублевый займ, напротив, не стоит спешить погашать досрочно. При обвале национальной валюты его условия, напротив, могут для вас улучшиться.
6. Берите кредит не ради своих прихотей, а только в том случае, если в нем есть реальная необходимость.

Напоследок нужно сказать, что и дефолт, и девальвация, и кризисы в целом – это явления, предсказать которые крайне тяжело. Полноценная заблаговременная подготовка к ним практически нереальна. Потому, ощутив любые проблемы и потерю стабильности, лучше примите меры для снижения негативных последствий заранее. Только это может стать вашей страховкой.

В 2023 году в России начнут проводить пилотные расчеты с цифровым рублем, заявила во время заседания в Государственной думе РФ председатель ЦБ Эльвира Набиуллина

По ее словам, сначала цифровой рубль будут применять при реализации государственных программ, что позволит более эффективно отслеживать использование средств.

«Цифровой рубль даст новые возможности. Кроме того, что будет удобно, он дает возможности и программирования, отслеживания целевого характера использования цифровых рублей. Мы с правительством обсуждаем, что для правительственных государственных программ такой «целевой рубль» будет использоваться, и тогда правительство будет более эффективно отслеживать целевое использование тех средств, которые выделены на поддержку тех или иных секторов экономики, на социальную поддержку», — сообщила Эльвира Набиуллина.

Прототип платформы цифрового рубля был создан в декабре 2021 года. Подключение российских банков к единой системе началось в феврале 2022 года, в пилотную группу вошли 12 кредитных организаций. В настоящий момент подключены уже пять банков.

По задумке Министерства финансов РФ, к концу этого года планируется запустить C2C-переводы (между физлицами), а полноценный выход цифрового рубля на рынок должен произойти до 2030 года.

Выпуск валюты будет осуществлять Банком России в виде цифрового кода, а хранение будет производиться в специальных электронных кошельках.

Цифровым рублем может будет расплатиться за покупки и совершить онлайн-перевод средств, при этом переводы для физических лиц будут бесплатны.

Банкротство и списание

Списать долг по ипотеке могут при банкротстве, но тогда ипотечная недвижимость будет продана на торгах. Поэтому тем, у кого действующий ипотечный кредит, эксперты не рекомендуют прибегать к банкротству. Сама процедура имеет некоторые нюансы.

Во-первых, хоть единственное жилье и защищается исполнительским иммунитетом (на него не может быть обращено взыскание), ст. 446 ГПК РФ в качестве исключения из общего правила устанавливает обязательства по ипотечным кредитам, отметил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. «Говоря проще, банк все равно сможет обратить взыскание на ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства заемщика для целей удовлетворения своих денежных требований», — пояснил эксперт.

Во-вторых, сама процедура не является простой: требуется сбор документов о должнике, несение расходов на арбитражного управляющего, слежение за ходом дела и подача процессуальных документов, что тоже означает определенные финансовые затраты.

В-третьих, завершение процедуры банкротства может навсегда закрыть для должника возможность получения кредита, так как не в интересах банка связываться с неблагонадежным заемщиком, который уже проходил через процедуру банкротства. «В рамках дела о банкротстве возможно и договориться с банком — согласовать план реструктуризации долгов в процедуре реструктуризации долгов гражданина либо подписать мировое соглашение», — добавил Владимир Кузнецов.

Комментарий пресс-службы Росбанка:

— Сама процедура банкротства применяется в отношении физических лиц нечасто, но с каждым годом становится все более популярной как способ урегулирования задолженности. В случае невозможности исполнения должником обязательств по кредиту должник или кредитор могут обратиться с заявлением в арбитражный суд о введении процедуры банкротства. Суд рассматривает заявление, привлекает финансового управляющего, выносит определение о введении процедуры реструктуризации или реализации в зависимости от обстоятельств дела.

В рамках процедуры реструктуризации долгов финансовый управляющий анализирует активы должника, запрашивает необходимую информацию, при возможности согласовывает план реструктуризации долгов. Затем согласовывается порядок реализации имущества должника, на которое может быть обращено взыскание, в том числе на заложенное по кредиту ипотечное жилье. После продажи всего имущества арбитражным судом принимается решение о завершении процедуры и освобождении должника от обязательств.

Ждет ли дефолт Россию по внешнему долгу

В России действует особый распорядок выплат по долговым договоренностям. Валютные ресурсы заморожены зарубежными кредитными организациями. Министерство финансов в день покрытия долга выдает банку-агенту платежное поручение о погашении займа при использовании замороженных активов. В случае отказа оплата осуществляется в рублевом эквиваленте.

Порядок выплат основывается на указе президента «О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами». Документ предполагает возможность возврата долговых договоренностей более 10 миллионов руб в месяц перед недружественными партнерами в национальной валюте через специализированные счета.

Исключением стали компании, контролируемые Россией или российскими юрлицами, несмотря на регистрацию за границей. Исключение могут сделать для инвесторов из недружественных государств. На практике таких случаев не было.

Важно! Список недружественных государств утвержден правительством РФ и включает США, страны Евросоюза.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.

Девальвация – обесценивание национальной валюты относительно твердых валют других стран, обычно к доллару и евро. Чаще всего сопровождается инфляцией (обесценивание рубля внутри страны) и деноминацией национальной валюты.

Самыми уязвимыми при любых кризисах становятся те, кто пользуется кредитными деньгами и кредитование открыто в иностранной валюте. Однако, не стоит забывать о том, что девальвация имеет свои последствия: снижаются доходы населения при растущих ценах как на импортные товары, так и товары собственного производства, изготовленные с использованием импортного сырья и комплектующих. Это увеличивает риски в выплате обязательств по кредиту или ипотеке.

Чтобы не допустить инфляцию, Центробанк повышает ключевую ставку, что напрямую влияет также и на стоимость кредита или ипотеки. Обслуживать долговые обязательства становится сложнее. Кредит и ипотека в случае с девальвацией рубля может стать непосильной ношей.

В выигрыше могут оказаться те, кто получает доход в иностранной валюте, а кредитование открыто в рублях. Даже при увеличении процентной ставки и увеличению рублевого платежа, все это компенсируется повышением курса валюты.

Ипотека в кризис: плюсы и минусы

Опасения за актуальность и безопасность оформления ипотеки в неблагоприятные экономические периоды имеют под собой реальную основу.

Можно выделить возможные риски подписания такого договора:

• Инфляция, которая сделает затруднительными и непосильными крупные ежемесячные выплаты по ипотеке.
• Упадок на рынке недвижимости и проблемы у застройщика. Кризис способен заморозить стройки и отсрочить сдачу дома в эксплуатацию.
• Банкротство банка-кредитора и передача кредитного дела другой компании.
• Признание ипотеки недействительной в случае, если она была оформлена быстро и на основании, только лишь двух документов.)

К тому же, существует просто «человеческий» фактор например, заемщик может попасть под сокращение и лишиться работы, что сделает невозможным дальнейшие выплаты.

Перечисленные минусы вовсе не означают, что нужно оказываться от покупки жилья в рассрочку. Они всего лишь должны подтолкнуть потенциального заемщика к более тщательной оценке ситуации и своих возможностей.

+’Ипотека в кризис может быть выгодной:

• Копить сбережения на жилье в условиях нестабильности бессмысленно, поскольку с течением времени они обесцениваются, а цены на недвижимость растут.
• Рыночная стоимость жилья может увеличиваться, но выплаты по ипотеке останутся прежними.
• Банки могут увеличить процентную ставку по кредитам, поэтому, чем позже будет принято решение оформить ипотеку, тем больше будет сумма переплаты.)

Общая оценка прогнозов российских экономистов

Все существующие экспертные прогнозы по реальному дефолту грешат отсутствием объективности из-за политической ангажированности. Аргументы всех российских экономистов можно условно разделить на две части:

“Дефолта не будет”:

1. Если Россию признают техническим банкротом, в условиях санкций это не причинит ей вреда.

2. Уход западных брендов и блокировка их в России породит переизбыток валюты.

3. Государство располагает деньгами для покрытия обязательств, внутреннего дефолта не будет. В крайнем случае, включат печатный станок;

4. Путин издал указ о выплатам кредиторам в рублях, это обезопасит экономику;

5. Военная операция на Украине скоро закончится, санкционное давление ослабнет.

В пользу этой позиции можно отметить наличие скрытых финансовых инъекций, поддерживающих в определенные дни рублевый курс, что было видно по коррекциям в дни открытия биржи, некоторую адаптацию ряда сегментов к потрясением после кризиса 2014 года.

Экономика Мишустина успешно продемонстрировала умение держаться на плаву, но не дала рывка вперед. Сейчас без внутренних денег (дорогие кредиты) и внешних денег (санкции) роста не будет вообще, если только не ввести трудовую повинность.

Обнадеживает и то, что Евросоюз пока полностью не отказывается от российского сырья.

“Дефолт будет”:

1. Экономика России капиталистическая, сырьевая, нацеленная на экспорт, поэтому не проживет без денег извне;

2. Целые экономические сферы потеряли рентабельность из-за скачка доллара.

3. Банки начнут лопаться, так как в условиях гиперинфляции не смогут зарабатывать на вкладах.

4. Государство не сможет рассчитаться со своими контрагентами, что повлечет полный обвал бизнеса госзакупок.

5. Россия не проживет без западных запчастей к самолетам, семян, микрочипов, иностранных тракторов и так далее.

И здесь все не так уж печально – каналы импорта со временем будут найдены, а крупные и средние монополии выстоят при поддержке государства.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих

Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.

ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.

«Если финансы позволяют, то все «дорогие» кредиты нужно закрыть досрочно», — говорит Екатерина Голубева.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием.

«Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки», — рассказывает Саида Сулейманова.

Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.

Рефинансировать ипотеку

Калькулятор Сравни.ру

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.

3. Не брать новых кредитов

Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.

Как защититься от дефолта

Глобально обычный гражданин вряд ли может повлиять на решение государства объявить дефолт или не допустить такой ситуации. А вот предвидеть такое развитие событий и защитить свои сбережения можно. Обычно используют приобретение ликвидной валюты, покупку золота (как в виде слитков и монет, так и безналичного.

Обычно советуют диверсифицировать вложения по трем составляющим: локации, валютам и типам активов. Например, речь идет о депозитах в нескольких надежных банках, в том числе, в твердых валютах, золоте, облигациях. Заниматься игрой на рынке акций во время финансовых потрясений стоит, лишь если вы профессиональный инвестор и не боитесь потерь. То же касается инвестиций в криптовалюту – этот инструмент очень волатилен и велики риски потерять все.

Самые популярные виды инвестиций:

№	Вид	Средний доход
1	Банковские депозиты небольшой процент	4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб.
2	Недвижимость надежно	6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб.
3	Облигации, векселя, валюта нужен опыт	5%-15% годовых От 100000 руб.
5	Свой бизнес нужна идея	До 300% но, конечно, не сразу

Если у вас уже есть займ?

Не секрет, что девальвация рубля и ипотека будут находиться в тесной взаимосвязи, особенно при условии, что валюта заработной платы заемщика отлична от той, в которой был предоставлен жилищный кредит. Представляя собой ничто иное, как снижение стоимости национальной денежной единицы по отношению к иностранным, данное явление может оказаться как на руку лицу, уже получавшему кредит, так и существенно подорвать его финансовое положение, а в некоторых случаях — стать причиной для расторжения договора ипотеки банком. Начнем с позитивного примера. Представим себе, что вы получили ипотеку в рублях и работаете на иностранную компанию, которая осуществляет вам выплату заработной платы в долларах США. Чтобы произвести очередной платеж вы производите обмен валюты на рубли, соответственно, повышение ее курса вам выгодно — чем выше он будет, тем меньшую часть своего заработка бы будете относить в банк. Совершенно противоположные ситуация произойдет с теми, кто получает рубли и должен осуществлять ежемесячный платеж в долларах: изменение курса в большую сторону будет неотъемлемо сопровождаться ростом расходной статьи семейного бюджета.

Похожие записи:

• Как обжаловать штраф ГИБДД за тонировку?
• По делам об административных правонарушениях
• Как оформить досрочный выход из отпуска по уходу за ребенком