Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Калькулятор страхования коммерческой недвижимости». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Размер страховой премии рассчитывается в зависимости от тарифа, установленного сотрудниками компании «Сбербанк страхование», а также страховой суммы, определенной исходя из стоимости застрахованного имущества. Тариф зависит, в первую очередь, от параметров имущества, рискозащищенности (наличия охранных и противопожарных систем, конструктива здания) объекта, местоположения и информации о случаях утраты.
Как рассчитывается страховая премия?
Выбрать оптимальные параметры страховой защиты (риски, франшизы и др.) и рассчитать страховую премию помогут сотрудники компании «Сбербанк страхование», после того как ознакомятся с особенностями бизнеса
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях
| Название страховой компании | Страховая программа | Страховой тариф/% страховой суммы |
| Россгострах | Россгострах-бизнес-имущество | 0,06% |
| СОГАЗ | Страхование имущества | от 0,11-0,93% |
| Ингосстрах | Страхование от огня и других опасностей коммерческих предприятий | от 0,005-4,8% |
| РЕСО-Гарантия | РЕСО-Офис, РЕСО-Индустрия | от 6 тыс. рублей |
| АльфаСтрахование | АльфаОфис | от 4 тыс. рублей |
| ВСК | Страхование имущества предприятий | от 0,2% |
| Согласие | Страхование имущества предприятий | 0,010-0,020% |
| ВТБ страхование | Страхование имущества предприятий | 0,03-0,70% |
| Уралсиб страхование | Страхование имущества предприятий | от 3 тыс. рублей |
| МСК | Страхование имущества предприятий | от 0,1% |
Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях
| Название страховой компании | Страховая программа | Страховой тариф/% страховой суммы |
| Россгострах | Россгострах-бизнес-имущество | 0,06% |
| СОГАЗ | Страхование имущества | от 0,11-0,93% |
| Ингосстрах | Страхование от огня и других опасностей коммерческих предприятий | от 0,005-4,8% |
| РЕСО-Гарантия | РЕСО-Офис, РЕСО-Индустрия | от 6 тыс. рублей |
| АльфаСтрахование | АльфаОфис | от 4 тыс. рублей |
| ВСК | Страхование имущества предприятий | от 0,2% |
| Согласие | Страхование имущества предприятий | 0,010-0,020% |
| ВТБ страхование | Страхование имущества предприятий | 0,03-0,70% |
| Уралсиб страхование | Страхование имущества предприятий | от 3 тыс. рублей |
| МСК | Страхование имущества предприятий | от 0,1% |
Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности
Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.
В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.
Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.
Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.
Процедура оформления и необходимые документы
Договор страхования имущества от ущерба заключается на основании заявления клиента. Наряду с этим документом необходимо представить бумаги, подтверждающие указанные сведения, а также те, что нужны для оценки риска компанией-страховщиком. Среди них:
- документ, удостоверяющий личность;
- технические документы на страхуемый объект, свидетельство о госрегистрации;
- кадастровый и технический план, справка об оценке БТИ;
- фотографии недвижимости и отчет экспертной организации, связанной с оценкой стоимости имущества;
- межевое дело на земельный участок и разрешение на ввод возведенного объекта в эксплуатацию;
- проект перепланировки и постановление о разрешении работ по переустройству объекта недвижимости;
- сведения бухгалтерского учета, инвентарные описи и балансы страхуемого имущества, другие ведомости за последние несколько лет (для юридических лиц);
- при страховании залогового имущества, а также объектов, находящихся в аренде и лизинге, – соответствующие договора.
Страховая компания может запрашивать также другие документы, в зависимости от специфики страхуемых рисков и объекта страхования. Конкретный перечень документов можно узнать у страховщика при подаче заявления.
При необходимости осуществляется осмотр объекта недвижимости, после чего принимается решение о принятии объекта на страхование. Стороны оговаривают дополнительные условия страхования имущества, в том числе лимит ответственности по конкретным рискам, франшизу, а также прописывают страховую сумму и возможные риски. Оформление договора осуществляется в письменной форме посредством составления соответствующего соглашения либо страхового полиса.
Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:
-
воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);
-
стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);
-
стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);
-
противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);
-
аварии.
Как выбрать СК по ипотеке
Чтобы выбрать правильную СК для оформления полиса ипотечного страхования, необходимо понимать требования, которые выдвигаются в отношении страховых агентов.
Прежде всего, нужно ознакомиться с теми СК, которые аккредитованы банками при оформлении договора ипотеки. Как правило, кредитно-финансовые учреждения не сотрудничают с неизвестными компаниями и не предлагают их выбрать из списка доступных. Крупная компания является гарантией стабильности и уверенности в ближайшем будущем. Необходимо ознакомиться со страховыми продуктами, которые доступны к оформлению, изучить перечень случаев, при наступлении которых будет осуществляться выплата.
Нужно уточнить, предоставляет ли СК возможность выбрать оформление договоров страхования жизни и здоровья. Многие банки не оформляют ипотеку без предоставленной личной страховки.
Если СК предлагает оформить комплексный полис, нужно соглашаться, поскольку такой вариант оформления является более дешевым, чем несколько страховых полисов, оформленных по отдельности.
Поскольку страхование ипотеки является продуктом, который защищает имущество от различных неприятных ситуаций, то экономить и находить наиболее дешевый вариант не нужно. Чем дешевле предложение, тем ниже вероятность получить выплату в случае наступления страхового события.
Внимание! Оформить страховку по ипотеке можно прямо на нашем портаде с помощью формы ниже.
Если необходимо выбрать страховщика, очень важно обратить внимание на следующее:
- Наличие лицензии. Если фирма, оказывающая страховые услуги малоизвестна, то необходимо убедиться, что она имеет лицензию ЦБ на осуществление страховых операций. Важно, чтобы страховщик был зарегистрирован на территории РФ. Регистрация в оффшорной зоне должна вызвать подозрение у страхователя.
- Оценка финансовой стабильности. Благодаря наличию финансовых резервов, организация способна выполнять свои обязательства своевременно и в любых объемах. Важно понимать, какой объем уставного капитала есть в распоряжении страховщика. Также нужно понимать, какой объем прибыли и выплат по страховым случаям имеет компания по итогам отчетного периода.
- Отзывы клиентской базы. Перед заключением договора клиенту желательно обратиться к форумам и сайтам, где реальные клиенты оставляют отзывы о взаимоотношениях со страховщиком, качестве обслуживания и своевременности страховых выплат. Негативные отзывы – повод задуматься над репутацией организации.
- Анализ страховых продуктов, оформляемых фирмой. Если страховщик имеет сбалансированное количество услуг, то уровень компетенции его сотрудников будет достаточно высоким.
- Понимание опыта работы. Чем больше действует компания на рынке страховых услуг, тем выше уровень ее надежности. Наиболее стабильными организациями являются те, которые действуют на рынке более 10-15 лет.
- Изучение рейтинга фирмы. Нужно проанализировать отзывы и рейтинги компании от различных агентств и учреждений, а также знакомых, которые пользовались услугами организации.
Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт
Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.
Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.
Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты.
Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования.
Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.
Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.
Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.
Разновидности страховых программ
Страховые программы подразделяются на две основные формы:
-
стандартные. В этом случае перечень страховых случаев будет полным. Имущество защищается практически ото всех рисков. Но стандартные программы имеют существенные недостатки.
Риск возникновения некоторых страховых случаев, прописанных в договоре, является минимальным. Но, так как они указаны, субъекту страхования придется делать немалые взносы. Среди преимуществ отмечается скорость оформления; -
Индивидуальные. Владелец или арендатор недвижимости сам определяет перечень страховых случаев, которые наиболее вероятны. К примеру, помещение находится под жилыми квартирами, а потому вероятен риск затопления.
Маловероятен риск взрыва. Соответственно, в страховых случаях указывается именно затопление. Преимуществом варианта являются небольшие взносы, а недостатком – длительность оформления, необходимость предоставления расширенного пакета документов.
ВНИМАНИЕ! Если человек желает сэкономить в долгосрочной перспективе, имеет смысл подобрать индивидуальную программу. Но нужно учитывать ее недостатки. При возникновении ЧП, не указанного в страховых случаях, никаких выплат сделано не будет. Поэтому важно правильно определить все вероятные риски.
Страховка может распространяться не только на ущерб при ЧП. В страховые случаи включаются:
- непредвиденные происшествия (в том числе, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия);
- вынужденное приостановление деятельности компании;
- гражданская ответственность за причиненный ущерб третьим лицам (к примеру, если произошло затопление офиса, расположенного ниже, выплаты ущерба могут производиться именно из страховки).
Время действия страховки также варьируется. Можно заключать договор на несколько месяцев, год и более.
Страховая сумма будет определяться исходя из рыночной стоимости собственности, на которую оформляется полис.
Обязательно ли это делать?
Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.
Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.
Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!
Задать вопрос
Коммерческая недвижимость: что и зачем можно страховать
Главным отличием коммерческой недвижимости от любой другой является её использование в хозяйственной деятельности с целью получения прибыли. Способы получения доходов могут быть различными: от использования объекта недвижимости в производственных целях в качестве цеха или склада до обычных ресторанчиков и кафе. Использование коммерческой недвижимости под проживание не допускается (исключение составляют гостиницы).
Страховые компании сотрудничают с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями. Страхуются:
- здания, сооружения;
- производственное и торговое оборудование;
- офисный инвентарь и мебель;
- товарный запас (причём его номенклатура может быть разной), который хранится в торговых и складских помещениях;
- отделка коммерческих помещений.
Коммерческая недвижимость подвержена ряду рисков. Это может быть пожар, наводнение, разрушение вследствие землетрясения или взрыва, противоправные действия третьих лиц и многое другое. Каждый из возможных вариантов можно допустить лишь гипотетически, но какой именно из них реализуется в самое неподходящее время и в самом неподходящем месте — не знает никто. Поэтому, как говорят представители мира бизнеса, – лучше перестраховаться.
Характерно, что владельцы коммерческой недвижимости предложения страховых компаний обычно не игнорируют. Особенно это актуально для владельцев крупной и средней недвижимости. Ведь они прекрасно понимают, что угрозу для их бизнеса представляют не только форс-мажорные обстоятельств, но и преступные действия конкурирующих структур, которые могут привести к уничтожению самого объекта коммерческой недвижимости или, например, товарного запаса, хранящегося на его территории.