Ипотека для пенсионера: возможно ли её получить и что для этого нужно

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионера: возможно ли её получить и что для этого нужно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?

• Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.

• Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.

• Возьмите справку с места работы.

• Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.

• Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.

• Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.

• Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.

Какому пенсионеру проще всего оформить ипотеку?

Идеальный портрет пенсионера для банка, собравшегося оформить ипотеку, выглядит так.

• Возраст — до 66 лет.

• Пенсия — от 15 тыс. руб.

• Зарплата — от 25 тыс. руб.

• Пенсионер соглашается на страховку жизни и здоровья.

• Взнос — от 20%.

• Положительный кредитный рейтинг.

Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?

Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство.

---

Документы и справки для оформления ипотечного кредита пенсионерам

Ипотека известна тем, что для ее оформления необходимо собрать целый пакет документов как по заемщику, так и по приобретаемой недвижимости.

Вам понадобится предоставить:

• Паспорт РФ – оригинал и копию.

• СНИЛС.

• Пенсионное удостоверение.

• Выписку из ПФ РФ о размере пенсии (не нужно, если пенсию вы получаете на счет в этом же банке).

• Документы, подтверждающие дополнительный доход (копия договора аренды, выписка по вкладу и т.п.).

Еще один пакет документов – по приобретаемой недвижимости:

• Отчет о рыночной стоимости (оплачивается и кармана заемщика).

• Договор залога.

• Брачный договор (актуально для состоящих в браке – по нему супруг не сможет претендовать на данную недвижимость).

• Свидетельство о госрегистрации права собственности объекта.

• Выписка об отсутствии обременений.

• Кадастровый паспорт.

• Документ, подтверждающий возникновение права собственности (договор купли-продажи, дарения, наследования и т.п.).

Если недвижимость только строится, дополнительно понадобится:

• Копия разрешения на строительство (берется у застройщика).

• Кадастровый паспорт участка.

Взять неработающему гражданину пенсионного возраста ипотеку вполне реально, если он соответствует требованиям банка.

При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.

Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будет ли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.

Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Надежда Коркка.

Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.

Может ли пенсионер получить ипотеку?

Возможна ипотека пенсионерам условия которой будут выгодны, но банки ставят ряд ограничений для возрастных заемщиков. Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на ипотеку в индивидуальном порядке, учитывая следующие факторы:

1. Граждане пенсионного возраста иногда продолжают работать до 70 лет и более. Если сумма ежемесячного платежа по кредиту составит не более 50 % от общего дохода клиента, с большой вероятностью работающему пенсионеру дадут ипотеку;
2. Меньше шансов у неработающего пенсионера, но кредит может быть одобрен после оценки размера пенсии, накоплений и вкладов;
3. Есть ли у пенсионера дополнительные источники дохода (личное подсобное хозяйство, квартира в аренде и прочее);
4. Сумма первоначального взноса свыше 50 % от стоимости квартиры повышает вероятность оформления кредита.

Вполне реальна ипотека в 60 лет, если пенсионер работает или может подтвердить другие источники дохода. После 70 лет оформить кредит под залог недвижимости без поручителя практически невозможно.

Документы для оформления

Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:

• заполненное заявление;
• паспорт;
• справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
• трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
• СНИЛС;
• документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
• водительские права и загранпаспорт, если имеются.

Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:

• предварительный договор купли-продажи;
• правоустанавливающие бумаги;
• техническую документацию;
• результаты оценки.

Как получить ипотеку в банке пенсионеру: порядок действий

Основной способ оформления ссуды заключается в подаче пакета необходимых документов непосредственно в офисе банка. Но в большинстве случаев подать первичную заявку можно и на официальном сайте компании. Как правило, для этого нужно зайти на официальный сайт банка, выбрать подходящий ипотечный продукт и кликнуть по кнопке «Оформление заявки» или «Подать заявку». После этого останется только заполнить анкету и ждать решения – при положительном ответе специалисты банка свяжутся с клиентом и обозначат следующий порядок действий.

Помимо документов на приобретаемую недвижимость от заемщика обычно требуются:

• паспорт;
• справка о доходах;
• справка с работы по форме 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Также порой нужны:

• свидетельство о получении ИНН;
• свидетельства о браке/разводе;
• документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом;
• документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).

В отдельных случаях могут потребоваться какие-то иные бумаги, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться по этому вопросу на его горячей линии или сайте.

Помогает ли государство

Многие уже слышали о перспективах снижения платежей. Но не все понимают, что речь идет не о буквальном значении, а лишь о снижении за счет социальной поддержки от государства. В 2019 году, правительство берет на себя не более 30% от общей суммы займа. Все %, которые были назначены — государство выплачивает за счет бюджета.

Чтобы увеличить шанс на получение помощи — займ должен быть именно ипотечный. Если заемщик возьмет обычный — потребительский, осуществление программы будет невозможным.

Последние новости свидетельствую о том, что программа продлена до 2022 года. Поэтому вариант воспользоваться ею есть у каждого, кто не достиг 75 лет. Стать участником беспроцентной ипотеки для пенсионеров достаточно просто :

• обратиться для консультации в Администрацию города;
• ознакомится с пакетом документов.

На дополнительные льготы пенсионерам по ипотеке можно рассчитывать только при обращении в Сбербанк, ВТБ, Россельхоз — если клиент является держателем карт и на протяжении долгого времени сотрудничает с фин. организацией.

Если пенсионер работает

Шансов получить пожилому человеку, который работает — больше. Ведь предоставляя справку 2НДФЛ, льготник подтверждает свою платежеспособность и становится интересен для структуры. Даже при наличии небольшой белой заработной платы, появляется гарант выплаты кредита в полной мере. Учреждения могут предоставить без созаемщика, но отдать в залог приобретаемое имущество все же придется. Несмотря на ряд положительных факторов, работающие все равно попадают в группу высокого риска.

Говоря о том, можно ли оформить ипотеку на пенсионера, если его дети или внуки не имеют — официального места работы, можно ответить положительно. Ведь для банка не имеет значение — зарплата родственников. Единственный нюанс — льготнику будет сложно найти поручителя среди близких, если его дохода будет мало. Также стоит позаботиться о страховании, ведь если она берется под залог приобретаемого имущества — в случае смерти, квадратные метры перейдут компании в счет погашения. В этом случае помочь сможет только страховка.

Ипотека работающим пенсионерам — выдается в 60% случаях. Так как помимо гос.выплат, которые в среднем по России составляет около 15 тысяч рублей, добавляется минимальный заработок в 11 тысяч рублей. Если речь идет не о квартире в столице, то перспектива получить ссуду вырастает до 80%.

Какие факторы влияют на решение банка?

• Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
• Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
• Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Среди кредитных предложений можно встретить немало специализированных программ для людей пенсионного возраста. Представляем вашему вниманию краткий обзор некоторых ипотечных программ для пенсионеров в российских банках. Данные актуальны на первый квартал 2019 года.

В Сбербанке жилищное кредитование для пенсионеров не оформлено как отдельный банковский продукт. Пенсионер может получить заем на сумму от 300 000 рублей на срок от года до 20 или 30 лет (зависит от конкретной программы). Максимально допустимый возраст заемщика на момент погашения займа — 75 лет. Если ипотека предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости (например, кредитование под залог уже имеющегося жилья или ипотека для неработающих пенсионеров), максимально допустимый возраст клиента на момент выплаты займа — 65 лет. По программам Сбербанка гражданин, получающий пенсию, может приобрести разные виды недвижимости: строящееся и готовое жилье в городе, загородную недвижимость. Есть возможность получить деньги на строительство частного дома. Размер первоначального взноса зависит от типа приобретаемой недвижимости и составляет 15-25%. Размер ставок начинается от 8,5% (кредит на строящееся жилье) и рассчитывается индивидуально.

По традиции следующий по списку банк — ВТБ. Здесь ставки начинаются с 9,8% (военная ипотека), отдельной программы для пенсионеров нет — кредитование людей старшего возраста проводится на общих условиях. Максимальный возраст на момент погашения кредита для мужчин составляет 65 лет, для женщин — 60 лет. Возрастные рамки также зависят от рода деятельности, которой занимается клиент. Для некоторых профессий, в том числе для госслужащих, есть возможность оформления ипотеки до 75 лет. В банке есть ипотека на строящееся и готовое жилье, есть кредиты под залог имеющейся недвижимости. Минимальный размер первоначального взноса — от 10%.

Специальные кредиты на покупку жилья пенсионерам предоставляет Совкомбанк:

• возраст на момент погашения займа до 85 лет;
• наличие официального трудоустройства;
• стаж на последнем месте трудоустройства от 4 месяцев;
• ставка от 11,9%;
• размер первоначального взноса от 10%;
• допускается до 4 созаемщиков по ипотеке с учетом их дохода.

В Россельхозбанке ипотеку получатели пенсии могут оформить на следующих условиях:

• максимальный возраст на момент погашения — 65 лет. Если есть созаемщик, которому на момент погашения будет не больше 65 лет, максимально разрешенный возраст основного заемщика увеличивается до 75 лет;
• первоначальный взнос от 15%;
• сумма кредита от 100 000 рублей;
• ставка от 9,5% (при первоначальном взносе от 20%);
• на средства банка можно купить первичное и вторичное жилье, таунхаус с участком.

И еще одно кредитное предложение от банка Дельтакредит:

• возраст на дату погашения займа до 65 лет (при наличии более молодого созаемщика до 70 лет);
• ставка от 8,75% годовых;
• первоначальный взнос от 15%;
• возможность приобрести любой вид жилья — квартиру, апартаменты, дом с участком, машиноместо или гараж.

У ипотеки для пенсионеров немало плюсов:

• доступный ежемесячный платеж;
• ставка ниже, чем по потребительскому кредиту;
• возможность оформить заем без первоначального взноса с помощью залоговой ипотеки;
• возможность воспользоваться налоговым вычетом для возврата средств, затраченных на выплату процентов и стоимости жилья.

При этом у данного вида кредитования есть свои минусы:

• потенциальному заемщику могут отказать даже при наличии достаточного дохода;
• многие банки требуют наличие более молодого созаемщика;
• в некоторых кредитных организациях нет возможности оформить кредит на покупку и строительство частного дома.

Выбор кредитных программ для пенсионеров на первый взгляд достаточно большой. Практика показывает, что это разнообразие доступно не каждому получателю пенсии — банки тщательно отсеивают клиентов по уровню дохода, возрасту и другим критериям.

Какое жилье может купить пенсионер в кредит

Легче всего взять кредит на новостройку или готовую квартиру на вторичном рынке. Такой объект залога обладает достаточной ликвидностью, поэтому банки охотно выдают пенсионерам ипотеку на квартиры. За счет ипотечного кредита также можно купить и другие виды недвижимости, но при определенных условиях:

• частный дом с участком — если объект находится в черте городского или деревенского поселения, обладает необходимыми инженерными коммуникациями (газ, вода электричество, канализация). Не приветствуется покупка в ипотеку деревянных домов — за них придется платить дорогую страховку;
• кредит на строительство собственного дома — можно взять деньги под залог уже имеющейся недвижимости или скопить первоначальный взнос не менее 25%.

Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки

Получить одобрение на заветный жилищный кредит вам помогут некоторые полезные советы и лайфхаки:

• если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
• найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
• в качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
• чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
• если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту.

Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.

Какие документы могут понадобиться для оформления ипотеки?

Кроме бумаг на квартиру или дом, нужно представить документы самого заемщика:

• паспорт гражданина России;
• пенсионное удостоверение, если имеется;
• выписку о состоянии лицевого счета в ПФР, а также о размере назначенной пенсии;
• СНИЛС;
• ИНН;
• сведения о дополнительном доходе, если имеется: справку 2-НДФЛ от работодателя, выписку из личного кабинета самозанятого, декларацию о прибыли от предпринимательской деятельности;
• заверенную работодателем трудовую книжку, если пенсионер продолжает работать.

По представленным документам банк должен понять, насколько стабильно финансовое положение клиента. Если его доходов достаточно для обеспечения кредита на квартиру, то банк будет готов принять скромный первоначальный взнос и предложит более выгодную ставку.

Если для получения ипотеки будет привлекаться созаемщик, то нужно будет собрать аналогичные документы для него. Это должно быть физическое лицо, ведущее трудовую деятельность — так выше шанс на одобрение ипотечного кредита.

После того как документы и данные из заявки будут рассмотрены, банк выдаст положительное решение. Нужно заключить договор на страхование имущества. По желанию клиента дополнительно можно оформить полис на жизнь, здоровье и права собственности. Справки из страховой компании нужны во время сделки.

Похожие записи:

• Налог с продажи квартиры-2023: кому и как его платить в следующем году?
• Рабочее давление в системе водоснабжения: нормативы по ГОСТу
• Сроки сдачи НДС за 2 квартал 2023 года