Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «МКК «Киберлэндинг» лишилась лицензии 3 мая 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Исключение из реестра — это не банкротство и не ликвидация МФО. Компания больше не может выдавать микрозаймы, однако по ранее выданным кредитам обязательства не прекращаются: клиенты обязаны погасить долги. МФО сама решает, как принимать платежи от заемщиков: по прежним реквизитам или через стороннюю организацию.
Продолжать работу на рынке, несмотря на жалобы, «РосДеньги» могли благодаря своей структуре. В реестре микрофинансовых организаций ЦБ компании с таким названием нет. «Это так называемый зонтичный бренд — торговая марка, которая объединяла целую группу компаний. Формально в такой структуре нет никакого нарушения. Но у нас были все основания полагать, что таким образом «РосДеньги» просто обходили требования регулятора», — отмечает Лазарева. По ее словам, как только одна из компаний, входящих в структуру, выбывала из реестра МФО, ее заменяли другие, работающие под этим брендом: «Часто даже коллектив конкретной точки не менялся».
СРО «МиР» обращала внимание ЦБ на практику «реинкарнации» недобросовестных МФО, подчеркивает Стратьева: «Компании не стесняются не только использовать бренд ранее исключенного юрлица, но и прямо указывают в своей рекламе на преемственность с ним. Примером такого поведения как раз были компании группы «РосДеньги».
«РосДеньги» — это зарегистрированный товарный знак, использование которого без разрешения правообладателя невозможно. То есть просто взять и начать выдавать микрокредиты с использованием данного обозначения нельзя, для этого необходимо разрешение правообладателя», — поясняет партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Он напоминает, что в разные годы под брендом «РосДеньги» начинали работать разные МКК и, вероятно, это совпадало с интересами владельца товарного знака. Закону это не противоречит, констатирует юрист.
ЦБ все же может сдержать возникновение новых «клонов» известных брендов, считает юрист практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Марина Филиппова. «Приобрести статус микрофинансовой организации заново будет непросто. Закон устанавливает жесткие требования не только к самому юридическому лицу, но и к его учредителям (участникам), а также руководителям. Банк России также обязан учитывать и деловую репутацию указанных лиц, что дает ему возможность пресекать возможные злоупотребления», — говорит она.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Причины огромных процентов
Клиент МФО, который попробует посчитать годовые проценты за свой микрозайм, будет неприятно удивлен. Сумма, которая выглядела безобидной, в перспективе оказывается астрономической. И вот почему:
- Микрофинансовые организации, в отличие от банков, оперируют небольшими суммами, им недоступны дешевые деньги. Поэтому их единственный источник дохода — неоправданно высокие процентные ставки.
- Сектор МФО перенасыщен однодневками, поэтому большинство фирм не в состоянии продержаться дольше, чем 1-2 года. Владельцы этих организаций стремятся получить как можно больше прибыли, чтобы после уплаты кредитов, взятых на бизнес и аренды помещения, не остаться ни с чем.
- Клиентами таких учреждений часто являются люди с испорченной кредитной историей, то есть те, которым откажет любой банк. Поэтому подобные конторы не боятся остаться без желающих получить микрозайм, даже задирая непомерно высокую кредитную ставку. Ведь всегда найдутся люди, которым срочно нужны деньги, но негде их взять.
«Простят долги?»: кому дадут кредитные каникулы в 2022 году и спишут кредиты из-за санкций – свежие новости
Спишут ли россиянам долги и кредиты в марте 2022 году в качестве меры поддержки в условиях кризиса? В сети появилась информация о том, что россиянам планируют простить долги в связи с наложенными на Россию западными санкциями. Надо отметить, что на государственном уровне таких инициатив не принималось. Но отчасти, это правда. Для того, чтобы списать долг, гражданину необходимо трудоустроиться.
Центробанк обратился к банкам и попросил оставить в покое должников
2 марта Центробанк разослал во все кредитные организации рекомендательное письмо с просьбой не выселять граждан, которые имеют задолженность из жилья. Как правило, такие меры необходимы на фоне вводимых Западом санкций против России. Однозначно, сейчас некоторые люди потеряют часть дохода, а другие могут вообще остаться без работы. В связи с этим власти должны поддержать заемщиков, хотя бы таким способом.
По официально информации, Центральный банк РФ рекомендовал МФО, банкам, потребительским, сельскохозяйственным, жилищным кооперативам, приостановить процедуру принудительного выселения должников из их жилья, в отношении которого обращено взыскание.
Ожидается, что рекомендации будут действовать до конца 2022 года. Однако, радоваться не стоит. Рекомендации ЦБ – это совет кредитным организациям, а не прямой приказ, указание или законопроект, ограничивающий действия кредиторов.
Поэтому, если должника в период до 31 декабря 2022 года все равно принудительно выселят из жилья, удивляться не стоит, это право кредитора.
Как закрытие МФО влияет на рынок микрокредитования в 2023 году?
Несмотря на сокращение количества действующих МФО, это не оказало на рынок отрицательного влияния. Концентрация компаний, работающих с сегменте онлайн-займов выросла, равно как и доля кредиторов, которые работают в среднесрочном сегменте кредитных продуктов. На текущий момент нет показателей по 2023 году, но сейчас сохраняется тенденция, которая была задана в 2022 году. Она отражает следующее:
- рост портфеля микрозаймов;
- снижение доли краткосрочных займов, которые уступили среднесрочным программам;
- увеличение среднего размера займа;
- сохранение доли просроченной задолженности на уровне прошлых периодов;
- рост размера чистой прибыли МФО.
Динамика ликвидации МКК и МФК, начиная с 2013 г.
Аналитика показывает, что в 2021 году и в начале 2022 года. темпы ухода микрофинансовых организаций с рынка замедлились, в то же время в количестве новых компаний наблюдается прирост. В 2021 году был зафиксирован минимальный показатель ликвидированных микрофинансовых организаций, начиная с 2013 года. Это если не учитывать 2011-2012 годы, в которые реестр только формировался и не велся в полном объеме.
Оценивая результаты 2021 г., можно увидеть, что в I квартале была ликвидирована 71 компания, что стало максимумом за рассматриваемый период. Причем в марте число покинувших рынок микрокредиторов было наибольшим. Количество структур закрытых со II по IV кварталы примерно одинаково – 56-58 микрокредиторов.
В 2021 году в основном закрывались компании, которые проработали на рынке более 2 лет. Всего 25 МФО из исключенных были зарегистрированы в 2020 году и лишь 1 в 2021 году. Для сравнения, в 2020 было 19 МКК, не просуществовавших и года.
За что МФО могут лишить лицензии и исключить из реестра
Назовем четыре основные причины, по которым МФО лишают лицензии и исключают из реестра.
- Собственная инициатива. Такое возможно, если владелец компании принял решение о прекращении деятельности МФО. В этом случае он подает заявление в ЦБ РФ и, если документация микрофинансовой организации в порядке, через 30 дней ее исключат из реестра.
- Неоднократные нарушения правил предоставления займов и прав заемщиков. Такие действия Центральный банк приравнивает к мошенничеству и принудительно лишает МФО лицензии.
- Непредоставление информации или предоставление недостоверной информации Центральному банку.
- Невступление МФО в одну из саморегулируемых организаций (СРО). Это требование обязательно для всех компаний. По сути, СРО является промежуточным звеном между микрофинансовой организацией и Центральным банком. Такие организации нужны, чтобы облегчить Центральному банку контроль за деятельностью МФО.
В каком банке можно взять кредит с плохой кредитной историей
Кредиты наличными с плохой кредитной историей — ТОП 10 банков в 2023 году
|
Банк |
Ставка |
Сумма |
|---|---|---|
|
Банк «Открытие» |
от 4,00% |
50 000 — 5 000 000 ₽ |
|
Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) |
от 4,00% |
30 000 — 3 000 000 ₽ |
|
Альфа-Банк |
от 4,50% |
50 000 — 7 500 000 ₽ |
|
Ак Барс Банк |
от 4,50% |
30 000 — 5 000 000 ₽ |
Прогнозы по динамике изменений на рынке микрофинансирования
На сегодня рынок микрокредитования находится в относительно стабильном положении с точки зрения открытия и закрытия компаний. Уходить будут маленькие микрофинансовые организации, которым не удастся удержать свой бизнес на рентабельном уровне. Крупные кредиторы не рискуют оказаться в такой ситуации. Более того они могут поглотить мелких игроков, тем самым, укрепляя свои позиции на рынке.
Для определенной категории заемщиков, которые не смогут пройти скоринг крупных кредиторов, это повлечет потерю доступа к кредитованию. Клиенты с негативной КИ, малообеспеченные, без официального трудоустройства могут не пройти проверки МФК и МКК из ТОП-50.
С другой стороны, «чистка» рынка позволит ее участникам предоставлять более качественные услуги, с меньшими рисками невозврата, а значит, и с улучшением кредитного портфеля МФО в общем, что благоприятно скажется на развитии всего сектора микрокредитования.
Андрей Колесников*, политолог
Самый вероятный сценарий — инерционный. То есть примерно то же самое, что происходило в 2022 году, будет происходить в 2023-м.
Глядя из сегодняшнего дня, когда нет вообще никаких признаков того, что возможны мирные переговоры или даже хотя бы консультации, — так вот глядя из сегодняшнего дня, кажется, что в 2023-й не будет годом окончания специальной военной операции.
Тем не менее в любом инерционном сценарии есть разнообразные неожиданности. Таковые присутствовали в течение всех этих месяцев. И менялась и модель взаимоотношений государства и общества. Сначала демобилизация в летние месяцы, когда государство словно говорило гражданам: “Вы не обращайте внимания, профессионалы занимаются, а вы занимайтесь своими делами, только поддерживайте нас, доверяйте нам». Потом неожиданным образом частичная военная мобилизация этот социальный контракт приостановила. Государство потребовало разделения ответственности от граждан — мужского пола прежде всего, но и женского тоже, поскольку мужчины вырываются из семей, из экономики и из детородных процессов в том числе. Это было довольно серьезное изменение инерционного сценария. И ракетная война тоже отдельная совершенно штука. И ядерный шантаж тоже отдельная история, еще не законченная. Все это будет перенесено на следующий год, в том числе страхи новой мобилизации, страхи ядерной войны, страхи закрытия страны.
Что касается экономики, то все те последствия, которые ждали в 2022 году, перенесены на 2023-й. Я думаю, что будет серьезная турбулентность в экономике — не катастрофа никакая, у людей будет возможность и дальше адаптироваться к социально-экономическим проблемам. Но они будут. Они будут более серьезными, скорее всего, чем в 2022 году. Это инерционный сценарий с некоторыми неожиданностями.
Логически рассуждая, нельзя этого исключить [мирных переговоров]. Потому что есть некоторая усталость от в**** у российского населения, есть усталость от в**** с той стороны, есть усталость от в**** в Европе и США. Есть общий интерес начать переговоры. Но нет базы для них. Нет практически ни одного пункта, который не был бы спорным. Потому что [Владимир] Путин готов на переговоры на своих условиях, которые неприемлемы для Украины. Украина готова к переговорам на своих условиях, которые неприемлемы для Путина. Это создает негативный фон для возможных консультаций.
Тут еще одна проблема. Для того, чтобы эти переговоры были, нужно их хотеть. Совершенно очевидно, что ни та, ни другая сторона, зашедшие уже очень глубоко в этом противостоянии, этого не хотят. Украинцы ненавидят русских — это говорят все репортеры, которые бывают в Украине и на разнообразных ее территориях. Они готовы сражаться. Здесь тоже есть в некоторой степени ожесточенность и расчеловечивание противника, которого представляют не как живых людей, а как каких-то монстров. Но и сам Владимир Владимирович [Путин] тоже не хотел бы представлять свое поражение как победу, хотя, возможно, это придется в какой-то момент сделать. Из-за этого нет даже никаких подходов к минимальным консультациям.
Сергей Собянин прокомментировал новости о второй волне мобилизации в РФ
Сергей Собянин сделал заявление по поводу слухов об очередной волне мобилизации в России. По его словам, такие новости являются провокацией, чтобы россияне бежали из страны.
«Я ранее сообщил о том, что 17 октября мобилизация в Москве закончена, мы отзываем повестки, в ответ же услышал, что это всё фигня, враньё, это они нас обманывают и так далее, — напомнил Собянин. — И эта тема, связанная с тем, что это мол всё неправда, что продолжают мобилизовать, что будет ещё волна, она постоянно дрожит».
Мэр убежден, что эти сообщения намеренно распространяются, чтобы нагнетать обстановку и те, кто этим занимаются, намеренно создают тревожное состояние у населения страны. По словам Собянина, ни о какой новой волне призыва для участия в СВО на данный момент речи идти не может, так как подобной необходимости нет.
На что обратить внимание
При подаче заявок в различные микрофинансовые компании и банки высока вероятность, что потенциальный заемщик будет получать разные значения коэффициента. Это обусловлено тем, что кредиторы могут не учитывать отдельные виды поступлений или конкретные долги, хотя при расчетах применяется единая формула.
Ещё одна особенность вычисления коэффициента заключается в следующем. Даже если ПДН завышен, а оставшиеся в распоряжении заёмщика доходы не намного больше величины прожиточного минимума, МФО всё равно имеет право одобрить микрозайм. Если политика конкретной компании позволяет кредитовать таких заявителей, денежные средства выдадут, а МФО возьмёт на себя высокие риски невозврата долга и будет вынуждена заморозить дополнительные финансы для компенсации рискованного займа.
Вспомним, как в начале прошлого десятилетия можно сказать в геометрической прогрессии развивался рынок банковских услуг, и особенно предложение кредитных продуктов — по нашему мнению, закономерным итогом стал некий кризис неплатежей спустя буквально десятилетие.
Поскольку рассматриваемые нами компании — по сути, банки в миниатюре, здесь нельзя не провести аналогии. Поэтому пытаясь понять и донести до широкого круга клиентов, как действующих, так и потенциальных, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году, традиционно рассмотрим несколько ключевых факторов, оказывающих непосредственное влияние на такой бизнес:
1. Риски и негативные тенденции:
Бум подобного бизнеса, имеющий место, привел к появлению уже можно сказать достаточно большого количества «серых» (т.е. действующих не совсем законно) и даже недобросовестных компаний — есть спрос, появилось и мошенническое или откровенно незаконное предложение услуг;
Государство все решительнее начинает вмешиваться в бизнес и процессы, как результат — зарегулированность рынка будет расти — выходят все новые и новые законопроекты и инициативы, которые, к сожалению, не всегда положительно повлияют на добросовестные компании. Более того, нет системности подхода к решению проблем — например, идея зарегулировать деятельность тех же коллекторов в отрыве от понимания их острой необходимости для бизнеса может привести к колоссальному росту просроченной задолженности у самих компаний, и как итог — убыточности бизнесов;
Сами организации, оказывающие подобные услуги также слишком увлеклись больше борьбой между собой за клиента, во многих случаях в ущерб сервису — и в итоге про интересы и некий комфорт самих заемщиков просто забыли.
2. Тем не менее, есть и позитивные сдвиги:
Наконец-то регуляторные органы взяли четкий курс на наведение порядка на рынке;
Появился де-факто некий стандарт оказания услуг по срокам выдач займов, процентным ставкам, применяемым технологиям;
Все больше компаний пытаются диверсифицировать свои услуги, обращаясь в том числе сторону кредитования индивидуальных предпринимателей;
Рынок достиг или близок к той точке, когда информированность и общая финансовая осведомленность потенциальных клиентов о услугах такого рода наконец-то вышла на достаточно высокий уровень — пусть и не усилиями государственных органов (которые как раз по идее и должны бороться за финансовую грамотность своих граждан), а скорее благодаря самим микрофинансовым учреждениям.
Если с влиянием последних инициатив и конкурентной среды в целом мы разобрались, то конечно отдельно стоит выделить информацию для самих клиентов — чего, собственно, можно ожидать.
Наше мнение:
1. Некая «чистка» системы однозначно пойдет на пользу конечному рядовому потребителю микрофинансовых услуг — чем меньше мошенников и полузаконных услуг на рынке, тем ниже шансы мошенничества. Повышение доли организаций, дорожащих своей репутацией в долгосрочной перспективе, это однозначный плюс складывающейся ситуации.
2. Не исключен ряд банкротств высокорисковых компаний — поэтому клиенту, не особенно ознакомленному в деталях с внутренней ситуацией в той или иной организации, стоит очень осторожно относится к предложениям инвестирования (по сути, размещения аналога депозита) в таких организациях на текущем этапе реформирования — высокие процентные ставки подразумевают высокие риски. Впрочем, в общей массе (даже несмотря на наличие лицензий на подобную деятельность у многих МФО) такая услуга не очень востребована среди наших сограждан.
3. О приятном — с высокой долей вероятности, ждем снижения граничных ставок и совокупной стоимости самого займа. Впрочем, это новость больше для добросовестных клиентов. Обратной стороной процесса может стать ужесточение условий и требований к потенциальному получателю микрозайма.
4. Беспредел коллекторов пойдет на спад, тенденции к этому уже явно наметились.
5. Как следствие комбинации факторов выше — борьба за клиента обострится, и наконец-то, как мы надеемся, акценты все больше сместятся в сторону сервиса, ассортимента и технологичности оказываемых услуг.
И в качестве совета-напоминания — следует знать, что даже если компания, которая давала займ, закрылась (совсем, или объединилась с другой организацией), это совсем не повод перестать оплачивать долг — необходимо разобраться в ситуации, с высочайшей долей вероятности ваша задолженность будет передана (продана) другому учреждению.
Какие меры могут быть предприняты?
Речь идет даже не об отдельном законе, а о серьезной реформе, в ходе проведения которой планируется:
- Создание специального отдельного реестра для упрощения контроля деятельности микрофинансовых организаций.
- Разграничение деятельности микрокредитных и микрофинансовых компаний.
- Ограничить процентные ставки и размеры штрафных санкций.
- Создать стандартную форму отчетности для МФО.
О том, какие микрофинансовые организации закроют в 2018 году, говорить пока рано.
Закон в первую очередь направлен на установление ограничений, которые будут сводиться к следующему:
- Деятельность коллекторских агентств будет регулироваться законом, который действует с начала 2017 года.
- Компании, выдающие микрозаймы, перед одобрением кредита будут обязаны сделать запрос в бюро кредитных историй (БКИ).
В случае, если потенциальный заемщик финансово несостоятелен – выдача кредита под залог имущества будет наказываться крупными штрафами.
Также заемщик должен будет обязан подробно донести до клиента информацию о переплатах по процентам.
Тенденция закрытия МФО идет на спад вопреки прогнозам специалистов
Минувший год показал, что рынок микрофинансовых продуктов прочно закрепился в нашей жизни и услуги таких компаний действительно востребованы на фоне текущего кризиса. В 2021 году был зарегистрирован наименьший показатель закрытых МФО начиная с далекого 2013 года. А учитывая тот факт, что сам реестр был окончательно введен в эксплуатацию только в 2012 году, можно говорить чуть ли не об историческом минимуме. Причем здесь важно отметить, что в списках закрытых МФО практически не фигурируют компании-однодневки. В этом году минимальный срок работы закрывшихся компаний составил порядка 3 месяцев. Более того, сейчас не закрылась ни одна МФК – конечно, их список изменился из-за переквалификации, однако факта закрытия организации зарегистрировано не было.