Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечное страхование». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховых компаний на территории России сотни. Однако у банков есть свои аккредитованные компании. Это компании проверенные банком, с ними есть определенный пакет договоров по условиям страхования. Их условия соответствуют банку.
Где дешевле страховка ипотеки
Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.
Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.
| № п/п |
страховая компания | ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб. |
Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб. |
| 1. | Ресо-Гарантия | 19 533 | 14 433 |
| 2. | Сбербанк-страхование | — | 18 232 |
| 3. | Либерти Страхование | 14 530 | нет аккредитации |
| 4. | СОГАЗ | 14 165 | 10 684 |
| 5. | Альфа Страхование | расчет невозможен*** | 9 639 |
| 6. | ВТБ-Страхование | расчет невозможен | 13 541 |
| 7. | ВСК | расчет невозможен | 14 407,5 |
| 8. | Zetta | расчет невозможен | 12 316 |
| 9. | Ингосстрах | 11 378,83 | 10 142,51 |
Преимущества нашего сервиса по страхованию ипотеки
Подскажем где выгоднее и дешевле оформить страховку ипотеки онлайнОдин расчет во всех страховых компанияхВсе страховые компании одобрены и аккредитованы банком Санкт-ПетербургВозможность сравнить цены и условия страхования всех страховщиков ипотекиБыстрое оформление и онлайн покупка полиса ипотечного страхованияБезопасная онлайн оплата на прямую в страховую компаниюГарантия принятия страхового полиса в банкеИнформационная поддержка и подсказки на сайте
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Аккредитованные страховые компании Сбербанка по ипотеке
При подборе полиса важно принимать во внимание, что Сбер учитывает страхование только от аккредитованных им организаций. Если вы купите страховку в компании, которую не одобрил Сбербанк, то вы рискуете потерять деньги.
Если вы купите страховку в компании, которую не одобрил Сбербанк, то вы рискуете потерять деньги.
Сбер очень тщательно подходит к подбору страховщиков-партнеров, он соглашается аккредитовывать не каждую компанию.
Список организаций, аккредитованных Сбербанком в 2023 году:
- “Сбер Страхование”;
- “Абсолют Страхование”;
- “АльфаСтрахование”;
- “Альянс”;
- “АМТ Страхование”;
- “АСКО-Центр”;
- “Астро-Волга”;
- “АК БАРС СТРАХОВАНИЕ”;
- “ВСК”;
- “Зетта Страхование”;
- “Ингосстрах”;
- “НСГ”;
- Группа “Ренессанс Страхование”;
- СК “ПАРИ”;
- “РЕСО-Гарантия”;
- “Росгосстрах”;
- “РСХБ-Страхование”;
- “Совкомбанк страхование”;
- “СОГАЗ”;
- “Тинькофф Страхование”;
- “ЭНЕРГОГАРАНТ”;
- “Югория”.
В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.
Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.
По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.
В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.
Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.
Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):
Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);
Конструктив – 9 200 рублей;
Титул – 12 000 рублей.
Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
| на 12 месяцев | 2 500 ₽ | 3 500 ₽ | 6 000 ₽ |
| на 24 месяца | 4 000 ₽ | 5 500 ₽ | 9 000 ₽ |
| на 36 месяцев | 6 000 ₽ | 9 000 ₽ | 13 500 ₽ |
Зачем вообще страховать ипотеку
Часто в договоре можно увидеть необычные случаи, которые тоже не признают страховыми. Например, заемщик стал инвалидом, получил компенсацию от страховой компании, а потом умер. В этом случае выплаты из-за смерти не стоит ждать. Откажут также, если человек умер от неизлечимой болезни, о которой знал во время оформления страховки, но не сказал.
- Для заемщиков, возраст которых превышает 50 лет, надежнее будет приобрести страховку. Тарифы страховых компаний несколько ниже, чем размер процентной ставки. Это позволит сэкономить при внесении ежемесячного платежа. При этом в таком возрасте возрастает вероятность проблем со здоровьем. При заболеваниях или в случае смерти можно рассчитывать на получение выплат.
- Приобретать полис лучше у аккредитованного страховщика. Иными словами, покупка страховки рекомендуется в тех компаниях, которым доверяет сам банк. Данный список организаций можно найти на официальном сайте финансовой компании. Банк поддерживает сотрудничество только с теми компаниями, которые предлагают высокую комиссию за оформление страховки.
Средняя стоимость страхования объекта залоговой недвижимости – 0,43%. Цена зависит от технических составляющих таких, как расположение помещения на первом или верхнем этаже, газификация дома и другие.
Несколько полезных советов для заемщиков
Несмотря на то, что обязательным является только страхование недвижимости, финансовая организация просит клиентов приобретать полис, включающий в себя защиту жизни и здоровья. На итоговую цену оказывает влияние большое количество факторов, в перечень которых входят:
- Страхователей по договорам ипотечного страхования;
- Застрахованных по договорам ипотечного страхования;
- Предыдущих владельцев собственности в рамках ипотечного страхования;
- Страхователей по договорам страхования имущества и ответственности;
- Выгодоприобретателей по договорам страхования имущества и ответственности;
- Виновных в рамках договоров страхования имущества и ответственности;
- Потерпевших в рамках договоров страхования имущества и ответственности;
Политика соблюдения конфиденциальности и обеспечения безопасности персональных данных при их обработке в «Брокер Партер» (далее — Политика) разработана в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных» и применяется ко всем персональным данным, обрабатываемым в «Брокер Партнер».
Почему может подорожать страховка ипотеки
Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.
На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:
- Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
- Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
- Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
- Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
- Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
- Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
- Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.
Основные достоинства и недостатки
К негативным моментам страхования в данном случае относят, прежде всего, существенное увеличение стоимости кредита.
Полис, охраняющий жизнь и здоровье клиента, должен покрывать весь период кредитования. А он часто составляет 30, а
иногда и 50 лет. За этот срок сумма переплаты будет немалой.
В случае отказа от личного страхования кредитное учреждение может применить негласные санкции. К примеру, существенно
увеличить процентную ставку. В таком случае размер переплаты также будет выше.
На рынке кредитования присутствуют банки, которые и вовсе не выдают ипотечные ссуды без согласия на личное
страхование. Конечно, это незаконно. Однако доказать, что отказ произошел именно по этой причине будет весьма
проблематично.
Имеет полис и преимущества:
- в случае кончины заемщика финансовое бремя не ляжет на плечи членов его семьи;
- при наступлении страховой ситуации долг заемщика оплатит страховщик;
- резко снижаются риски утратить жилье по причине ухудшения здоровья и невозможности продолжать выплаты.
Таким образом страхование жизни при ипотеке (калькулятор Сбербанка здесь) является достаточно выгодным мероприятием
как для кредитной организации, так и для клиента. Ипотека — затея длительная и страхования максимального числа рисков
позволит уберечь себя от множества неприятностей.
Что влияет на стоимость страхового полиса?
К повышению страховых коэффициентов приведут:
- Пол. Страховщики продают мужчинам полисы по более высокой стоимости, чем женщинам.
- Присутствие вредных привычек. Если человек курит или употребляет алкоголь, он может заплатить больше.
- Возраст. Стоимость страховки увеличивается пропорционально количеству лет заявителя.
- Выбранная профессия. Если присутствует высокий риск получения травм, тарифы повысятся.
- Состояние здоровья. Болезни также негативно влияют на действующие тарифы.
- Возраст дома. Чем старше недвижимость, тем дороже страховка.
- Разновидность. Цена на полис для дома, расположенного в городе или в деревне, будет существенно отличаться.
- Присутствие договоренностей со страховщиком. Если банк сотрудничает с компанией, клиентам могут предложить льготные тарифы.
- История сотрудничества. Если гражданин ранее взаимодействовал со страховщиком, могут быть предоставлены бонусы и скидки на страховку ипотеки.
Точную стоимость удастся узнать в момент начала сотрудничества.