Как происходит взыскание долгов по займам в РК?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходит взыскание долгов по займам в РК?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В первую очередь вам необходимо удостовериться в том, что с вами разговаривает не мошенник, а соответственно лучше провести личную встречу. В рамках встречи вы можете потребовать предоставить специальное удостоверение, которое подтвердит, что этот человек является сотрудником зарегистрированного в реестре коллекторского агентства.

Как себя вести в общении с коллекторами?

В рамках общение вам стоит:

1. Ознакомиться с документацией по вашему долгу
2. Потребовать документы, которые подтверждают размер долговых обязательств
3. Убедиться в том, что вы общаетесь не с мошенником, а с реальным сотрудником коллекторского агентства
4. Убедиться в существовании названного коллекторского агентства

Также вам не стоит:

1. Хамить
2. Проявлять агрессию
3. Игнорировать
4. Применять физическое насилие

На что имеет право должник

В мае 2021 года в Закон РК «О коллекторской деятельности» (далее Закон) введены законодательные поправки, направленные прежде всего на цивилизованное выстраивание отношений между должником и коллектором.

К примеру, должник вправе:

• получить от кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него своих персональных данных, размере и структуре задолженности;
• оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и частично. Лучше, конечно, постараться урегулировать свою задолженность в досудебном порядке.

Вы можете выбрать способ взаимодействия с коллекторами

К примеру, вы можете контактировать с коллектором для получения информации о своей задолженности путем телефонных переговоров, личных встреч, письменных или почтовых уведомлений, а также с помощью текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи, посредством интернета.

Для недопущения недобросовестных действий коллекторских организаций введен запрет коллекторам на звонки с чужих телефонных номеров. Все телефонные номера коллекторских агентств для контактов с должниками зарегистрированы официально и указаны в официальном реестре финансового регулятора.

Согласно Закону, вы вправе самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники.

Что делать, если коллекторы уже позвонили?

1. Удостоверьтесь, что к вам обратился действительно представитель агентства, а не мошенник.

Говорите спокойно, попросите представиться по имени и фамилии, узнайте о причинах звонка и основании задаваемых вам вопросов. Попросите ознакомиться с соответствующим соглашением.

Согласно закона РК о коллекторской деятельности коллекторские агентства должны осуществлять свою деятельность в рамках действующего Законодательства и на основании подписанного с кредитной организацией договора.

Проверьте сведения названного агентства через реестр. Для этого нужно войти на сайт Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Нужно открыть вкладку «Защита прав потребителей фин. услуг», далее перейти в раздел «Документы», где увидите «Реестр коллекторских агентств» и воспользовавшись системой поиска можно проверить достоверность данных.

2. Имея дело с коллекторской организацией, важно знать Закон в части прав/обязательств как со стороны должников, так и со стороны и коллекторов.

Законом РК «О коллекторской деятельности» установлены ограничения, согласно которыми запрещено следующее:

• распространение информации, порочащей человеческую честь и достоинство, а также дискредитирующей деловую репутацию;
• оказание психологического давления, принуждение к исполнению обязательств через угрозы, порчу имущества, применение, оскорбления, шантажа и мошенничества;
• введение в заблуждение, касательно объемов и причин появления долга;
• совершение неправомерных действий, нарушение прав и свободы гражданина, а также деяния, угрожающие его здоровью и жизни;
• разглашение коммерческой тайны или другой охраняемой информации.

Помните! Заемщик должен погасить задолженность перед финансовой организацией или банком, не переводите денежные средства коллекторам.

В соответствии с Законодательством РК, при взаимодействии с должниками или их представителями агентства вправе:

• Совершать телефонные звонки должникам только в будние дни, с 8 утра до 9 вечера, но не более 3 раз в сутки.
• Уведомлять должников о необходимости погашения долга.
• Вести переговоры с должниками при личной встрече по инициативе коллектора не чаще 3 раз в неделю, в будни с 8:00 до 21:00 часов.
• Представлять в суде сторону кредитора.
• Собирать данные и материалы по делу по задолженности, запрашивать необходимые сведения о должнике у третьих лиц.

Почему скрываться от коллекторов не выгодно?

Если после множества попыток коллекторы так и не вышли на должника, следующий их шаг – обращение в суд. Далее дело передается частным судебным исполнителям с целью принудительного взыскания долгов.

Как правило, судебные исполнители имеют больше полномочий и функций. В итоге сумма долга значительно увеличивается за счет стоимости услуг, оказываемых частным судебным исполнителем (3% — 25%) и пошлины выплачиваемой в доход бюджета.

По инициативе судебных исполнителей может быть наложен арест на имеющееся имущество, личные счета в банках и запрет на выезд за пределы страны. Кроме того, испорченная кредитная история может негативно повлиять на будущее трудоустройство.

По этим причинам лучше не затягивать дело до суда и решить вопросы в досудебном порядке. Будьте ответственны и повышайте свою финансовую грамотность.

В каких случаях банки могут продать долг коллекторам

Деятельность коллекторских фирм регулируется законом «О коллекторской деятельности» 2017 года.

Согласно этому нормативному акту, банк может уступить долг третьим лицам только если просрочка по обычному кредиту составляет больше 90 дней, по ипотеке — больше 180 дней.

Но, согласно информации Союза коллекторов Казахстана, по закону нельзя передать коллекторам кредит, взятый физлицом под залог жилья.

Если дело уже передано коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается через суд взыскивать задолженность, а также продолжать начислять неустойку.

Кроме того, банк вправе передать кредит не любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Нацбанке и включенные в официальный список организаций подобного типа. Его можно найти на сайте центрального банка РК.

Судя по отзывам, чаще всего долги коллекторам продает Kaspi Bank.

В каких случаях банки могут продать долг коллекторам

Деятельность коллекторских фирм регулируется законом «О коллекторской деятельности» 2017 года.

Согласно этому нормативному акту, банк может уступить долг третьим лицам только если просрочка по обычному кредиту составляет больше 90 дней, по ипотеке — больше 180 дней.

Но, согласно информации Союза коллекторов Казахстана, по закону нельзя передать коллекторам кредит, взятый физлицом под залог жилья.

Если дело уже передано коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается через суд взыскивать задолженность, а также продолжать начислять неустойку.

Кроме того, банк вправе передать кредит не любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Нацбанке и включенные в официальный список организаций подобного типа. Его можно найти на сайте центрального банка РК.

Судя по отзывам, чаще всего долги коллекторам продает Kaspi Bank.

Что делать если звонят по чужому долгу

Самое интересное, что организации могут перепутать в базе данные и звонить ни в чем не виноватому человеку, который не причастен к долгам. Если звонят коллекторы по чужому долгу, человеку не стоит паниковать, лучше дать понять, что они ошиблись, проверить самостоятельно кредитную историю. Звонки коллекторов по чужому долгу иногда могут быть правомерными. Если человеку звонят коллекторы за чужой долг это может быть:

• По кредиту друзей или родных. Если звонят по долгу друзей, но человек не выступает поручителем, действия можно признать неправомерными, это нарушение и вымогательство. Если угрожают коллекторы по чужому долгу, например одного из супругов, это повод обратится в суд, только он может решить кто может выступить поручителем должника.
• По поручительству. Если человек говорит “мне звонят коллекторы по чужому долгу”, но сам он выступает поручителем — это не верно. Поручитель имеет равную ответственность с заемщиком, только судебное разбирательство может поручителю избежать ответственности.
• По ссудам незнакомцев. Бывает звонят коллекторы по чужому долгу ошибаясь. Заемщики нередко указывают чужие данные и номера телефонов, чтобы доказать свою непричастность, стоит взять у кредитора информацию об отсутствии просрочек и долгов.

Если же вышеописанные действия не помогли решить ситуацию и человек думает как избавиться от звонков коллекторов если долг не мой, необходимо решить вопрос более радикально. Многие люди не зная куда обращаться, если угрожают коллекторы просто паникуют, но это не выход. Если коллекторы звонят по чужому долгу важно:

1. Выяснить у звонящего информацию, он представляет, какая у него цель;
2. Подать заявку в банк-кредитор, о том, что организация должна понести ответственность за передачу данных и неправомерные действия и передачу персональных данных третьим лицам;
3. Если кредит оформлен на родственников или знакомого, необходимо провести беседу.

Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?

Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.

Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:

• Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
• Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.

Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.

По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.

Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .

Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:

• перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
• условия, при которых данное общение законно.

Статья 4. Основания осуществления коллекторской деятельности

1. Коллекторская деятельность осуществляется на основании договора, предметом которого является оказание услуг кредитору по досудебным взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью (далее — договор о взыскании задолженности).

2. Коллекторская деятельность осуществляется в случае возникновения задолженности.

3. Договор о взыскании задолженности между коллекторским агентством и кредитором заключается в письменной форме и должен содержать, в том числе следующие условия:

1) права и обязанности сторон;

2) ответственность сторон;

3) данные должника — физического лица, позволяющие идентифицировать его личность;

4) наименование, место нахождения, бизнес-идентификационный номер в отношении юридического лица;

5) размер задолженности;

6) структуру задолженности (сумму основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени);

7) при наличии сведения о поручителе или гаранте по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;

8) при наличии сведения о предмете залога, если право залога по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита подлежит регистрации;

9) размер вознаграждения по договору;

10) срок действия договора;

11) порядок и сроки уведомления (информирования) кредитором коллекторского агентства о произведенных ранее должником платежах и (или) об изменении сумм задолженности;

12) порядок предоставления информации коллекторским агентством о ходе исполнения договора о взыскании задолженности;

13) порядок и сроки расторжения договора о взыскании задолженности в случае, предусмотренном абзацем четвертым части первой пункта 5 статьи 9 настоящего Закона, а также порядок и сроки возврата документов;

14) порядок и условия досрочного прекращения коллекторской деятельности в отношении должника.

Договор о взыскании задолженности может быть заключен в отношении одного или нескольких должников с передачей реестра (реестров) должников на бумажном носителе или в электронной форме, который (которые) должен (должны) содержать информацию, указанную в части первой настоящего пункта.

К договору о взыскании задолженности также прилагаются перечень передаваемых документов и сведений по должнику, связанных с исполнением договора о взыскании задолженности, информация по принятым кредитором в отношении должника мерам по урегулированию просроченной задолженности, предусмотренным законами Республики Казахстан. Информация указывается за период с последней даты неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита до передачи задолженности коллекторскому агентству.

Срок оказания услуг по коллекторской деятельности в отношении задолженности по договору о взыскании задолженности должен быть не менее шести месяцев и не более пяти лет.

Досрочное прекращение коллекторской деятельности в отношении должника допускается в случаях, предусмотренных настоящим Законом либо договором о взыскании задолженности.

Задолженность, переданная коллекторскому агентству в рамках договора о взыскании задолженности, не может быть передана другому коллекторскому агентству.

По вопросам, не урегулированным настоящим Законом, к договору о взыскании задолженности применяются положения Гражданского кодекса Республики Казахстан о поручении и возмездном оказании услуг.

4. Не допускается осуществление коллекторской деятельности в отношении должника — физического лица, задолженность которого обеспечена залогом в виде жилища.

Статья 7. Учетная регистрация юридического лица, имеющего намерение осуществлять коллекторскую деятельность

1. Юридическое лицо, имеющее намерение осуществлять коллекторскую деятельность, подлежит учетной регистрации в течение трех месяцев со дня его государственной регистрации (перерегистрации) в органах юстиции.

2. Для прохождения учетной регистрации юридическое лицо, имеющее намерение осуществлять коллекторскую деятельность, представляет в уполномоченный орган:

1) заявление;

2) положение о службе внутреннего контроля (при наличии);

3) сведения об учредителях (участниках), а также руководящих работниках по состоянию на дату, предшествующую дате представления заявления;

4) копию договора о предоставлении информации, заключенного в соответствии с Законом Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», и копию документа о соответствии требованиям, предъявляемым к участникам системы формирования кредитных историй и их использования;

5) сведения о работниках, которые будут взаимодействовать с должниками и (или) их представителями, и (или) третьими лицами, связанными обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита;

6) сведения о филиалах и (или) представительствах.

3. Документы, указанные в пункте 2 настоящей статьи, представляются юридическим лицом, имеющим намерение осуществлять коллекторскую деятельность, на бумажном носителе или в электронной форме в соответствии с правилами прохождения учетной регистрации и ведения реестра коллекторских агентств, утвержденными уполномоченным органом.

4. Уполномоченный орган в течение двух рабочих дней с момента получения документов для прохождения учетной регистрации проверяет полноту представленных документов.

В случае представления юридическим лицом, имеющим намерение осуществлять коллекторскую деятельность, неполного пакета документов уполномоченный орган в указанные в части первой настоящего пункта сроки дает в письменной форме мотивированный отказ в дальнейшем рассмотрении заявления.

5. Уполномоченный орган рассматривает заявление о прохождении учетной регистрации в течение пятнадцати рабочих дней со дня представления полного пакета документов.

6. В срок, установленный пунктом 5 настоящей статьи, уполномоченный орган обязан внести юридическое лицо, имеющее намерение осуществлять коллекторскую деятельность, в реестр коллекторских агентств и уведомить его о данном решении и номере регистрации либо дать мотивированный ответ в письменной форме о причинах отказа в учетной регистрации.

7. Реестр коллекторских агентств, прошедших учетную регистрацию, размещается на интернет-ресурсе уполномоченного органа.

В чём заключается работа коллектора

Потребительские кредиты популярны, но не все заёмщики соблюдают условия договора. Они не только допускают просрочки, но не спешат возвращать долги. В этом случае в «игру» вступают коллекторы, которые решают вопросы по возврату просроченной задолженности. В их прямые обязанности входит:

1. Установление телефонного контакта с должником. Если нет возможности найти заёмщика, коллекторы связываются с третьими лицами.

2. Проведение основательных, жёстких и предметных бесед, стимулирующих к выплате образовавшегося долга. Коллектор должен хорошо разбираться в некоторых юридических вопросах и правильно объяснять должнику что будет, если он не выплатит долг.

3. Получения согласия на оплату долга, желательно в письменной форме, и контроль возвращения средств.

4. При необходимости выезд по месту работы или жительства. Это необходимо для личной беседы с заёмщиком.

5. Исследование доступной информации с целью понять, способен ли заёмщик исполнять кредитные обязанности. Сведения коллекторы ищут в социальных сетях и во время общения с соседями или родственниками.

В случае утраченных контактов коллекторские агенства также могут проводить поиск должников, взаимодействуя с правоохранительными органами, заниматься подготовкой судебного иска и передавать его в суд.

Сбор долгов делится на три стадии:

1. Soft Collection. Процедура «мягкого» взыскания, когда переговоры с заёмщиком ведутся в удалённом режиме. Сотрудник коллекторского агенства отправляет письма, уведомления в мессенджер, СМС на указанный телефонный номер.

2. Hard Collection. Инспектор-коллектор лично взаимодействует с лицом, которое должно деньги. На этом этапе взыскания долгов проходят переговоры, анализируются документы, контролируются платежи, а также проводится работа с залоговым имуществом при его наличии.

3. Legal Collection. Это процесс принудительного взыскания долгов. Коллектор обращается в судебные инстанции, а также в Государственную службу по исполнению судебных актов. Не запрещено обращение к частным судебным исполнителям.

Справка! Все письма, отправленные на электронную почту должника на первом досудебном этапе взыскания задолженности, регистрируются как исходящая корреспонденция. История взаимодействия сохраняется, а все звонки фиксируются.

Что не имеют права делать коллекторы

Пытаясь добиться погашения задолженности, коллекторы в общении с физическими лицами должны соблюдать установленные правила.

Коллекторским службам запрещено:

1. Звонить родственникам и знакомым кредитополучателя, которые не связаны никакими обязательствами с должником. Обычно коллекторское агентство обзванивает третьих лиц с целью узнать местонахождение должника.

2. В отношении физических лиц применять недобросовестные действия. Договариваясь о возврате средств, взыскатель долгов не имеет права шантажировать должника или угрожать ему, оскорблять, говорить неправду или употреблять нецензурную лексику.

3. Распространять информацию, которая негативно скажется на репутации должника. Вводить его в заблуждение относительно суммы долга.

4. Разглашать коммерческую тайну или другую секретную информацию, которая охраняется законодательством РК. Требовать погасить задолженность не деньгами, а ценностями или другим имуществом.

5. Самостоятельно и на свой счёт взыскивать деньги. Хотя в законодательстве нет чётких указаний, как именно должна происходить эта процедура, но взыскивание обычно осуществляется в пользу кредитной компании: банка или МФО.

6. Переуступать долги третьим лицам. Также запрещается самостоятельно взимать дополнительные комиссии.

7. Звонить должнику до 8.00 или после 21.00 в будние дни и информировать кредитополучателя по вопросам, которые не считаются коммерческой тайной при личной встрече более трёх раз в неделю.

8. Отказывать в предоставлении информации или копий документов, подтверждающих законную деятельность коллекторского агентств и распространять информацию, которую предоставил кредитор.

Если в работе коллекторского агентства будут установлены неправомерные действия, физическое лицо имеет право написать заявление в соответствующие органы.

Куда жаловаться на действия коллекторов сообщили в Нацбанке

Нет, но стоит помнить, что должник по закону обязан извещать коллекторское агентство об изменении:

• места жительства (юридический адрес);
• контактной информации;
• замене документов, удостоверяющих личность (в случае истечения срока, утери).

Коллектор по закону взыскивает задолженность на протяжении минимум полугода, максимум – пяти лет. Если заёмщик всё же не выплатит долг, агентство предоставит кредитору отчёт о проделанной работе, где будет указано, что должник уклоняется от исполнения обязательств. Банк передаст материал на принудительное исполнение частному судебному исполнителю, который без решения суда имеет право наложить:

• ограничение на выезд;
• ограничение специального права (к примеру, лишить водительских прав);
• арест на имущество;
• арест на банковские счета.

Работа коллекторов на данный момент регулируется главой 17 ГК РК пунктом «Исполнение обязательства третьим лицом» через заключение договор с кредитором.

Передают право требования коллекторам не только банки, но и организации, которые оказывают населению разные услуги — коммунальные предприятия, страховые компании, компании мобильной связи, телекоммуникаций. Задолжали за тепло — пожалуйста, принимайте коллектора. Такие агентства работают по досудебному регулированию долгов — направляют претензии, иски в суд, ведут переговоры. Их задача — найти обоюдовыгодное решение по просроченному долгу.

Самый большой страх кредитного должника — угрозы и давление. Помните, что главный закон нашей страны — Конституция, и она гласит, что каждый гражданин — свободный человек и имеет право на уважительное обращение. Угроза расправы с вами или вашими близкими — не только аморальна, но и незаконна:

• недопустимо запугивание должников, использование насилия, криминальных приемов;
• вы не обязаны слушать нецензурные обращения и оскорбления;
• никто не имеет права нарушать неприкосновенность вашего жилища — ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т.д.;
• никто не вправе явиться и заходить в ваше жилье без приглашения.

Даже если вы должник с просрочкой, вы продолжаете общаться с банком и коллекторами на основании гражданских и общеправовых норм. Вы по-прежнему полноправный член общества. Нарушение ваших прав наказуемо для коллектора законом.

Что делать, если задолжал по ипотеке? Подробности здесь.

На встрече предложите погашение долга частями, попросите отсрочку — расскажите о своей ситуации и о том, когда вы финансово сможете сделать выплату. Если не прятаться, то коллекторы часто делают хорошую отсрочку, составляют новый график погашения. Если коллектор подаст в суд, то решение может быть следующим:

1. Выселение, если это ипотека или жилье в залоге.
2. Арест на имущество в пределах суммы долга, если это потребительский кредит.

Лучше не ждать, пока дело дойдет до судебного исполнителя, а пойти в банк и составить новый график погашения.

О том, как расторгнуть договор по ипотеке, читайте в специальном материале.

• Особенности цифровой ипотеки в Казахстане
• Тренд на экологичность в Казахстане и его активное формирование вместе с Eurasian Resources Group
• Ипотека при разводе: как поделить недвижимость
• Что важно знать о наследовании недвижимости
• 5 советов для быстрой продажи квартиры

Похожие записи:

• Какой год постановки на очередь на квартиру обесречтвают в 2023 году
• Материнский капитал в 2023 году: подробности
• Насколько сейчас востребованы юристы