Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долга при банкротстве физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?
Когда вводится процедура реструктуризации долгов при банкротстве?
Есть категории граждан, которых сразу признают банкротами, минуя процедуру реструктуризации. К ним относятся нетрудоспособные граждане: инвалиды, пенсионеры и иные граждане, не имеющие постоянных доходов, позволяющих рассчитываться по долгам
Все те, кто имеют или имели официальные доходы, могут пройти этап реструктуризации. И даже если у должника нет официальных доходов, в отношении него могут ввести эту процедуру. К другим условиям введения процедуры относятся:
- отсутствие судимости в сфере экономических преступлений;
- отсутствие или истечение срока по административным нарушениям, связанных с хищением и банкротством;
- отсутствие другого утвержденного плана реструктуризации.
Преимущества и недостатки процедуры реструктуризации
|
Преимущества реструктуризации долгов при банкротстве |
Недостатки реструктуризации долгов при банкротстве |
|
Возможно распоряжаться своими доходами до 50 000 рублей. |
Нельзя совершать сделки на сумму более 50 000 без согласования с арбитражным управляющим. |
|
Все имущество остается в собственности должника. |
Нельзя передавать имущество в дар. |
|
Все начисления, штрафы и пени не начисляются. |
Запрет на получение кредитов и займов без согласования с арбитражным управляющим. |
|
Исполнительные производства прекращаются. |
Последствия реструктуризации долгов
С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:
- заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
- прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.
С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:
1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:
- сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
- сделок с недвижимым имуществом должника;
- сделок с транспортными средствами должника;
- заключение или выдача должником кредитов или займов;
- сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.
Цель банкротства физического лица
Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.
На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.
План проведения реструктуризации
План реструктуризации – это основной документ, в котором прописаны пошаговые действия, направленные на погашение задолженности в течение срока, установленного законодательством. Согласно ФЗ «О несостоятельности», ввести реструктуризацию долга в процедуру банкротства можно на три года. В плане указывают суммы, которые необходимо вернуть, а также порядок и сроки внесения платежей. Кроме того, план должен предусматривать и выплату процентов всем кредиторам. Гражданин может предложить свой размер процентов, кредитор может не согласиться. В любом случае план будет утверждать суд, который поставит точку по этим и другим разногласиям кредиторов и должника.
Документ могут подготовить кредитор или должник. Каждый может предоставить свой вариант, однако одобрен будет только один. В свою очередь, финансовый управляющий ознакомит кредиторов со всеми проектами плана, после чего на первом собрании они выберут и утвердят подходящий. Кредиторы также вправе отклонить все предлагаемые варианты. Тогда должник может попросить у суда время на подготовку нового документа либо внести изменения в предлагаемый. Обычно на это дают около двух месяцев.
После того как план реструктуризации одобрен, его отправляют на утверждение в арбитражный суд. Перед тем как принять документ в исполнение, суд учитывает текущее материальное положение должника. Важно, чтобы он после уплаты долгов имел средства в рамках прожиточного минимума, чтобы обеспечить нормальное существование для себя и своей семьи. Кроме того, учитывают интересы всех заинтересованных сторон, включая иждивенцев и родственников должника.
Если план реструктуризации соответствует всем перечисленным нормам, арбитражный суд его утверждает, и он незамедлительно вступает в силу. В среднем вся процедура может занимать около двух-трех лет, если соблюдены все требования закона.
Банкротство через МФЦ — внесудебное банкротство
В 2023 у должников появилась возможность признать себя банкротом не только через суд, но и в упрощенном порядке — без суда через МФЦ. Внесудебное банкротство проще и при этом является бесплатным.
Стать банкротом через МФЦ может лицо:
- имеющее долг в сумме по всем обязательствам не более 500 000 рублей;
- в отношении которого числится оконченное исполнительное производство по причине отсутствия у него имущества.
Схема такого банкротства отличается от банкротства через суд. Человек подает в МФЦ только заявление и список кредиторов. МФЦ самостоятельно проверяет право на списание долгов через ФССП, затем публикует сообщение о начале внесудебной процедуры.
По истечении 6 месяцев в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве МФЦ включает информацию о завершении процедуры. Должник освобождается от обязательств перед кредиторами, о которых он сообщил при подаче на заявления.
Для наглядности приводим сравнительную таблицу:
| Судебное банкротство | Внесудебное банкротство | |
|---|---|---|
| Сумма долга | От 300 000 ₽ | До 500 000 ₽ |
| Инстанция | Суд | МФЦ |
| Стоимость | От 80 тысяч ₽ | Бесплатно |
| Постановление о прекращении исп. производства | Не нужно | Нужно |
| Сроки | От 6-13 месяцев | 6 месяцев |
1. Процедура банкротства – судебная процедура, которая проходит в Арбитражном суде по Вашему месту жительства; 2. Для подачи заявления на банкротство нужно наличие долга не менее 500 т.р. или доказательства невозможности погасить свои долги в будущем; 3. Перед подачей заявления на банкротство, его нужно направить всем кредитором; 4. Процедура реализации имущества должника вводится на 6 месяцев. Вся процедура занимается от 8-12 месяцев. 5. По результатам процедуры банкротства судья спишет с Вас все долги. Если у Вас остались вопросы, то задавайте их в форме под этой статьей и наши юристы подробно ответят Вам на них.
Также Вы можете посмотреть наше Видео о процедуре банкротства, в котором содержится более подробная информация о всей процедуре.
Что вас ждет в суде?
Казалось бы, очевидное правило «не соответствуешь условиям – идешь в реализацию», но на практике ситуация неоднозначна.
Например, суды приходят к выводу, что согласно положениям п.1 ст. 213.6 при любых обстоятельствах процедура банкротства физических лиц должна начинаться с восстановительной процедуры, так как Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов. А невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего, конкурсных кредиторов и должника (Постановление АС ЦО от 23.08.2017 по делу № А14-2843/2016).
В некоторых случаях суды со ссылкой на п.8 ст.213.6 указывают, что введение процедуры реализации, минуя процедуру реструктуризации долгов, является правом, а не обязанностью суда (Постановление 19ААС от 25 апреля 2018 г. по делу № А14-18946/2017).
В Постановлении АС ЗСО от 21 ноября 2016 г. по делу № А27-8180/2016 суд, установив факт отсутствия источников дохода и какого-либо имущества, пришел к выводу о необходимости введения именно процедуры реструктуризации в целях возможного частичного погашения задолженности (должник может и должен предпринять все меры для трудоустройства и реструктуризации).
В ряде дел суды, установив факты отсутствия или недостаточности доходов должника, уклоняются от нормативной мотивации введения именно процедуры реструктуризации (Определение Верховного Суда РФ от 13.06.2017 г. № 302-ЭС17-6619 по делу № А10-3521/2016, Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 мая 2016 г. по делу № А56-86429/2015).
Многие арбитражные управляющие считают, что реструктуризация долгов гражданина является своего рода «продолжением агонии расчетов с кредиторами» и неосознанным затягиванием процедуры банкротства. И на то у них есть причины: абсолютное большинство «банкротных» процедур, которые начинаются со стадии реструктуризации долгов, все равно переходят в реализацию имущества гражданина, а значит являются тратой времени на безнадежные расчеты с кредиторами, когда уже можно было бы выявить, оценить и продать имущество должника.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Требования к гражданину при реструктуризации долгов
К должнику предъявляются следующие требования (п. 1 ст. 213.13 ФЗ № 127):
- есть официальный источник дохода, который позволяет постепенно покрывать имеющуюся задолженность;
- отсутствуют непогашенные судимости за экономические преступления, а также действующие административные наказания за попытку фиктивного банкротства или причинение вреда чужому имуществу;
- гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет до момента утверждения плана реструктуризации долгов;
- ранее не был установлен план реструктуризации в рамках процедуры банкротства (более 8 лет).
План реструктуризации
План реструктуризации утверждается на общем собрании кредиторов. Обязательным условием для применения реструктуризации является наличие у должника источника дохода. Но, кроме этого, в его биографии должны отсутствовать:
• Непогашенная судимость за преступления в экономической сфере;
• Взыскания за мелкое хищение, умышленную порчу или уничтожение чужого имущества, попытка фиктивного или преднамеренного банкротства с не истекшим сроком давности;
• Банкротство, случившееся в течение предыдущих 5 лет;
• Выплата долгов по плану реструктуризации, утвержденному в течение предыдущих 8 лет.
При обнаружении данных фактов в биографии суд признает факт банкротства без применения процедуры реструктуризации, и назначает распродажу его имущества для погашения долга.
Если проект плана реструктуризации не представлен, финансовый управляющий инициирует процедуру признания гражданина банкротом.
Утвержденный на общем собрании план реструктуризации направляется в суд, который выносит одно из следующих решений:
• Утвердить план реструктуризации;
• Перенести рассмотрение данного вопроса на другое время
• Отказать в утверждении плана
• Признать должника банкротом и принять решение о реализации его имущества
Арбитражный суд Псковской области
Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.
Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (213.12 Закона о банкротстве).
Согласно статье 213.13 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:
- гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
- план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.
С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.
Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона о банкротстве).
Согласно статье 213.17 Закона о банкротстве, в случае одобрения плана реструктуризации долгов собранием кредиторов, план подлежит утверждению арбитражным судом после того как должником будут удовлетворены:
- требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
- требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору)
В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.
Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:
- требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о банкротстве;
- кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
- прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
- ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
- аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
- неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
- на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213.19 Закона о банкротстве;
- гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов;
- в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.
Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица
Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.
При этом необходимо учитывать тот факт, что ее запуск означает определенные последствия, причем не только для должника, но и для кредиторов. Общий их перечень включает следующие результаты введения этапа реструктуризации:
- Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
- Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
- Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
- Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
- Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.
В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.
Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.
Как следует из статьи 213.22 Закона о банкротстве, не позднее чем за месяц до окончания срока исполнения плана реструктуризации долгов финансовый управляющий подготавливает отчет о его исполнении и направляет в адрес арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве и кредиторов.
Как правило, после завершения всех мероприятий в ходе процедуры реструктуризации долгов гражданина, после оплаты задолженности по плану, финансовым управляющим также направляется в арбитражный суд ходатайство завершении процедуры реструктуризации долга, выплате своего фиксированного вознаграждения (с депозитного счета суда), а также суммы дополнительно вознаграждения в виде процентов.
Образец соответствующего ходатайства приведен ниже.