Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы — что это и как оформить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?
Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».
При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.
Сколько раз я могу получить отсрочку по ипотечному кредиту?
«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.
Однако в случае чрезвычайной ситуации по этому основанию могут быть предоставлены ипотечные каникулы, даже если ранее заёмщик уже пользовался мерой поддержки по одному из остальных 5 оснований.
Как понять, что такое «единственное жилье в собственности»
Здесь действуют два условия:
- недвижимость пригодна для жизни в течение всего года;
- объект находится в собственности у одного из созаемщиков по кредиту.
При подаче заявления на такой вид отсрочки, клиент получит отказ от банка, если у его жены, мужа (или других созаемщиков по кредиту) есть:
- доля в квартире родителей;
- комната в коммуналке;
- заложенная банку квартира только строится, а семья живет в другой, но тоже в собственности;
- пригодный для проживания дом в селе, даже с печным отоплением и с удобствами в виде строения «а-ля скворечник» в дальнем конце участка.
Кредитные каникулы в 2023 году
В 2023 году можно оформить кредитные каникулы по законам № 106-ФЗ и № 76-ФЗ, а также кредитные каникулы для мобилизованных.
Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на период до полугода.
С 2020 года действует Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. По нему отсрочку можно получить не только на ипотеку, но и на потребительские кредиты, автокредиты и даже кредитную карту. Для оформления у заёмщика должен снизиться доход на треть и более.
В октябре 2022 года принят закон о льготном периоде по кредитам — на этот раз в связи с частичной мобилизацией. Он касается военнослужащих и членов их семей.
Отметим, все кредитные каникулы, действующие на основании перечисленных законов, предоставляются бесплатно.
Вы изучили условия предоставления ипотечных каникул и понимаете, что ваша ситуация не соответствует требованиям обеих программ. Что делать?
Эксперты советуют в любом случае обратиться в свой банк, даже если вы уверены, что шансы получить помощь по программам нулевые. Кредитор может предложить реструктурировать ипотечную задолженность. Соберите пакет документов, которые подтверждают трудную жизненную ситуацию, и подайте заявление.
Такие обращения рассматриваются в индивидуальном порядке: банк оценивает конкретную ситуацию и характер выплат. «Если вы добросовестный заемщик, и до этого момента у вас не было просрочек, то кредитное учреждение, скорее всего, пойдет вам навстречу, так как банки не заинтересованы в массовых неплатежах и росте залоговых активов, которые им в дальнейшем придется реализовывать в условиях кризиса», — объясняет Максим Барсуков, адвокат Московской коллегии адвокатов «Град».
«Если у человека трудности, не важно, финансовые или со здоровьем, нужно обратиться в свой банк с соответствующим заявлением, в котором описать ситуацию и причину, с чем это связано. На сайте каждого кредитора есть подробная инструкция, как подать заявление онлайн и подробный список документов, которые нужно предоставить в электронном виде. Если не получается взять ипотечные каникулы, советую рефинансироваться. Только предупреждаю, если причина не связана с коронавирусом, то заявление рассматривается месяц», — Елена Мищенко, руководитель отдела городской недвижимости «НДВ-Супермаркет Недвижимости».
Какое жильё считается единственным?
Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.
Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.
При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.
При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.
Каникулы можно прекратить досрочно?
Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.
То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.
Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.
Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.
Кому полагаются ипотечные каникулы
Итак, заемщики по потребительским кредитам не более 15 млн руб., обеспеченным ипотекой, получают право требовать кредитных каникул. Кроме размера кредита заемщик должен соответствовать ряду других требований (новая статья 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353 в ред. от 02.08.2019):
- Кредит обеспечен единственным жильем либо потенциально единственным жильем. Например, у заемщика вообще нет жилья, а кредит взят для уплаты по договору долевого участия, дом еще не построен.
- Кредитный договор ранее не менялся по просьбе заемщика. Если это рефинансирование, то проверяют, менялся ли первый кредитный договор.
- Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Плюсы и минусы каникул по ипотеке
Временная передышка от ипотечных взносов имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К первым относятся следующие возможности:
- избежать просрочки по договору при возникновении финансовых трудностей;
- наладить свое финансовое положение (найти новую работу или другую, с большим заработком);
- приостановить выплаты, чтобы воспользоваться имеющимися средствами на какие-то безотлагательные нужды (к примеру, свадьба, похороны или экстренная операция);
- приобрести квартиру в строящемся доме, когда ее стоимость значительно ниже, и уплачивать половину от полагаемых ежемесячных платежей до момента сдачи строения.
К минусам можно причислить:
- после льготной отсрочки могут весомо повыситься платежи или увеличиться кредитуемый период;
- можно переоценить свои финансовые возможности и потом не осилить свалившееся финансовое бремя.
Стоит отметить, что ипотечный отдых выгодно брать во второй половине срока. Это потому, что в начале выплачиваются в основном проценты и малая часть списывается в качестве основного долга. Так что при уходе на каникулы в этот период размер платежей будет уменьшен ненамного.
Отзывы от получателей ипотечных каникул
Ольга:
Я выплачиваю ипотеку и попала в безвыходную ситуацию, когда не могла продолжать выплаты. Дело в том, что пока я находилась в декрете, моя организация ликвидировалась. Тогда обратилась за консультацией в свой банк, где мне предложили взять ипотечные каникулы. Оформила их на полгода. За это время планирую отыскать новое место работы. Все это время буду выплачивать только проценты из заработка мужа. Это оказалась действительно весомая помощь нашей семье.
Андрей:
В связи со сложившимися у меня непростыми обстоятельствами пришлось оформить ипотечную отсрочку в Сбербанке. Я быстро собрал и предоставил все требуемые документы. Мне уменьшили размер платежей, которые я начал исправно платить, так как не хотел увеличения долга. Каникулы длились 3 месяца, которых мне хватило для урегулирования своих проблем. После чего я вновь стал платить по ипотеке в прежнем режиме. Эта услуга просто спасла меня, а так я не знал бы, где брать деньги.
Константин:
Я взял в Сбербанке жилищный кредит и во время его погашения внезапно меня сократили. В результате, у меня не было средств, чтобы внести очередной платеж. Так как у меня на руках имелись все документы по сокращению, я с ними отправился в банк и на основании их мне оформили кредитные каникулы. Уже через 2 месяца я устроился на другую работу и возобновил выплаты по кредиту.
Алефтина:
Я являюсь титульным заемщиком по ипотеке. Но вот случилось так, что я попала в аварию и временно потеряла трудоспособность. Соответственно, платить за кредит было нечем. Муж побеспокоился на этот счет и оформил в банке каникулы. Это нас выручило, так что всем рекомендую данную услугу. Главное, иметь подтверждающие справки.
Когда банк может отказать в предоставлении ипотечных каникул и что делать при отказе
Ипотечные каникулы (ИК) не предоставляются при сумме долга свыше 15 000 000 рублей (по регионам — от 3 000 000). А также без документального подтверждения трудного финансового состояния заемщика.
К примеру: справка о временной нетрудоспособности, получение новых иждивенцев, отпуск по уходу за ребенком или за тяжелобольным родственником. Если нужно одобрение, то стоит улучшить своё финансовое положение или исправить сложную жизненную ситуацию.
Что такое ипотечные каникулы, когда покупаешь жилплощадь от застройщика
Это выплата ипотечного обязательства, отсроченная на несколько лет (от года до трех). То есть пока дом не будет введен в эксплуатацию. Кредитор в таком случае перечисляет застройщику только часть денег, а заемщик погашает долг меньшей суммой.
Какой есть способ для получения ипотечных каникул, если жилье является не единственным
Обычно нет, но желательно обратиться непосредственно в офис финансовой организации за подробными разъяснениями.
Если в семье родился ребенок, как получить ипотечные каникулы
По сути, рождение ребенка — один из вариантов, в случаях, когда предоставляются кредитные каникулы.
Можно ли внести в погашение кредита средства материнского капитала
Да, поскольку это предусмотрено законодательством РФ.
Как на кредитной истории моей мамы могут отразиться ипотечные каникулы и повлияют ли они на дальнейшие условия кредитования
Для Вашей мамы продолжительность и причина ухода на ИК, несомненно, отобразится в кредитной истории. Причем может негативно повлиять на шансы получения другого кредита. Хотя, каждый случай рассматривается индивидуально.
Основания для получения ипотечных каникул
При предоставлении ипотечных каникул в добровольном порядке банк мог сам решать, что является уважительной причиной для переноса платежей или предоставления льготы.
По Закону № 76-ФЗ введено понятие «трудная жизненная ситуация», при подтверждении которой у банка не будет права отказать в заявлении.
Вот что относит законодатель к указанным ситуациям:
- потеря работы, если заемщик официально встал на учет в ЦЗН как безработный;
- утрата трудоспособности в связи с присвоением I или II группы инвалидности через МСЭ;
- временная нетрудоспособность (заболевание), если она продолжается более двух месяцев подряд;
- снижение заработка более чем на 30% на протяжении двух предыдущих месяцев (при этом размер ежемесячного платежа по ипотеке должен превышать 50% от дохода за два предыдущих месяца);
- появление у заемщика иждивенцев, если при этом доход снизился не менее чем на 20% за два предыдущих месяца, а размер платежей по ипотеке превышает 40% от заработка.
Условия ипотечных каникул
Претендовать на такого рода услугу могут не все, кто имеет оформленный документ. Для получения нужно столкнуться с непростой ситуацией, выплачивая кредит за единственное жилье:
- уменьшение прибыли за последние 2 месяца больше 30% по сравнению с предыдущим годом;
- размер платежей превышает 50% дохода, при сокращении зарплаты;
- потеря трудоспособности продолжительностью от 2 месяцев;
- получение инвалидности 1 и 2-ой группы;
- при рождении ребенка выдается лист нетрудоспособности на 140 суток, также может являться основанием;
- на иждивении кто-то появился или член семьи получил инвалидность, при этом на выплаты уходит от 40% дохода;
- потеря работы, но при этом необходима регистрация в центре занятости.